需求不足已成巨灾保险发展瓶颈

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8月10日凌晨1时45分左右，第9号台风“利市玛”登陆浙江温岭沿海，超强台风强度，成为今年登陆中国的最强台风。当灾害给人们的生命财产带来巨大损失时，关于巨灾风险和巨灾保险的话题经常引起公众的关注。

中国是一个自然灾害严重的国家，巨灾风险类型多、规模大。建立符合国情的巨灾保险制度，在巨灾损失赔偿中发挥积极作用，已逐渐成为社会各界的共识。自2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“将保险纳入防灾救援体系，建立巨灾保险体系”以来，许多地区相继启动了巨灾保险试点，地方政府与保险公司建立了不同形式的合作关系，开启了巨灾保险体系探索的新篇章。如深圳、宁波、厦门等地开展了综合性公共巨灾保险试点，云南、四川、河北等地开展了居民地震保险试点，广东省开展了巨灾指数保险试点等。这些试点项目改变了我国巨灾保险供给长期不足的局面，实现了巨灾保险从无到有的突破。

然而，随着试点项目在各地的不断推广，巨灾保险需求不足的问题逐渐凸显。

虽然试点地区向当地市场提供巨灾保险产品，但除了部分政府全额支付的试点项目(如深圳和宁波的综合巨灾保险试点项目)外，其他要求公众自行投保的试点项目都面临着保险覆盖率低的问题。

例如，2016年5月18日，云南省大理州云龙县发生5.0级地震，各保险公司共赔付2800万元，仅占直接经济损失的9.1%。又如，根据四川省地震局发布的数据，从2017年7月1日至2018年6月30日，四川地震巨灾保险共覆盖164.3万户，其中普通参保人员29.03万人，仅占12.7%。此外，根据上海证券交易所2017年7月6日发布的数据，河北省张家口市政府全额补贴的保户数量约占居民地震巨灾保险保户总数的87%，个人参保比例不是很高。

需求不足不是我国巨灾保险试点项目中的一个独特问题，但具有一定的普遍性。

事实上，即使在保险业极其发达的美国，巨灾保险的保险覆盖率也不高。众所周知，加州位于北美板块和太平洋板块形成的断层系统和其他活动系统之上，地震灾害频繁。美国历史上十大地震中有九次发生在这个州。1994年加州北岭地震后，加州保险公司在地震保险业务中陷入困境，许多保险公司破产，其余公司要么退出，要么大幅提高费率，加剧了巨灾保险产品的供需矛盾。为了缓解地震损失的赔偿问题，加州地震保险局(cea)成立于1996年。该组织是一个由各种保险公司组成的“私人和公共”组织。保险公司可以选择参与或退出，并根据市场规则承保地震保险业务，但它们可以获得政府在税收激励和紧急融资方面的支持。加州地震保险局的成立稳定了加州地震保险的供给，有效缓解了保险公司不愿投保的问题。然而，加州公众购买地震保险的热情不高，地震保险的保险覆盖率长期徘徊在10%至20%之间。今年7月初加州发生6.4级和7.1级地震后，加州州长宣布进入紧急状态。加州地震保险局还担心，如果发生更具破坏性的地震，87%的加州家庭将无法从保险公司获得住房损失赔偿，这可能会给加州的经济和社会运行带来严重的麻烦。

不难看出，在构建巨灾保险体系的过程中，需求不足的问题直接影响到最终的政策效果。保险覆盖率低不利于发挥保险机制在巨灾损失赔偿中的作用，也不利于拓宽灾后恢复重建资金来源。这也意味着，对于开展巨灾保险试点项目的地方政府来说，为了使巨灾保险在损失赔偿中发挥积极作用，有必要解决保险公司不仅在供给方面，而且在需求方面都不愿意投保的问题。

那么，为什么公众不愿意购买巨灾保险呢？

首先，灾难中有运气。与普通风险相比，巨灾风险的潜在损失较大，但发生的概率较低。对许多人来说，因为他们很少遇到灾难风险，他们经常认为灾难不会发生在自己身上，他们不愿意为这样一个小概率事件“花钱”。第二，对政府的依赖。如果公众习惯于长期依赖政府的灾后救助，他们会认为政府有义务赔偿他们的灾难损失。在这种情况下，公众也缺乏购买巨灾保险的动机。第三，巨灾保险产品的价格更高。与普通财产保险相比，巨灾保险产品更加昂贵，并且具有更高的免赔额。对许多人来说，他们的性价比非常低。另一个原因是很多人错误地认为如果购买普通财产保险，保险公司会赔偿地震等巨灾风险造成的损失，而他们并没有意识到地震风险属于普通财产保险的例外。

基于以上分析，在建立巨灾保险体系的过程中，相关部门应充分重视公众需求不足的问题，采取多种措施和多管齐下的措施，提高巨灾保险的保险覆盖率。具体来说，可以从以下几个方面考虑。

一是加强巨灾风险管理基础研究，稳步推进各地巨灾风险评估和区划，定期向社会发布巨灾风险报告，让公众更多了解巨灾风险管理，增强全社会风险和保险意识。

第二，逐步调整我国现行巨灾损失赔偿制度，改变公众对国家救助过度依赖的预期，让公众认识到“人人有责任做好巨灾风险准备”，从而调动更多民间资源，拓宽巨灾恢复重建资金来源渠道。

三是因地制宜，推出合适的巨灾保险产品，不断优化责任范围、保险费率、免赔额、保险期限等核心要素，努力提高消费者满意度。

第四，从金融、信贷等方面出台巨灾保险购买支持政策，适度降低公众保险成本，提高公众投保热情。