个人房贷利率换LPR“锚”

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从10月8日起，新发放的首套住房贷款利率不得低于同期贷款利率

记者李丹丹编辑黄蕾

随着贷款市场利率形成机制改革的不断完善，个人住房贷款利率的相关政策也相应调整。

中国人民银行昨日发布公告，宣布从2019年10月8日起，以最近一个月同期贷款利率为定价基准，上调新发放的商业个人住房贷款利率。其中，第一套不得低于相应期间的lpr，第二套不得低于相应期间的lpr加60个基点。个人住房贷款利率仍按原合同执行。

中国人民银行有关负责人表示，与改革前相比，申请个人住房贷款的家庭的利息支出基本不受影响。

新政前后抵押贷款的实际最低利率基本相同

中国人民银行有关负责人指出，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款基准利率形成机制的过程中，个人住房贷款的定价基准需要从贷款基准利率转换为贷款基准利率，以更好地发挥市场的作用。

根据政策规定，自2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款的利率将以最近一个月同期贷款市场的报价利率为定价基准上调。

定价基准转换后，全国范围内首次发放的个人住房贷款利率不得低于同期贷款利率(8月20日贷款利率为5年及以上的为4.85%)；第二套个人住房贷款利率不低于同期贷款利率加60个基点(按8月20日5年以上贷款利率的5.45%计算)，基本相当于目前中国个人住房贷款的实际最低利率。

新政也与中国人民银行副行长刘国强一致。刘国强指出,“利率整固”改革后，抵押贷款利率由基准利率变为参考lpr，参考基准发生变化，但利率水平不能降低。

与此同时，“根据城市制定政策”的原则保持不变。中国人民银行省级分行指导省级市场利率定价自律机制，在国家统一信贷政策的基础上，根据当地房地产市场的变化，确定辖区内第一套和第二套商业个人住房贷款的利率上限和下限。

银行业金融机构应根据省级市场利率定价自律机制确定的新增点下限，结合机构经营状况、客户风险状况和信用状况等因素，明确商业个人住房贷款利率定价规则，合理确定各项贷款的具体新增点。

上述负责人指出，个人住房贷款利率是房地产市场长期管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要组成部分。明确个人住房贷款利率调整的相关事项，有利于落实“房子是为了居住，不是为了投机”的定位和房地产市场的长效管理机制，保证定价基准的稳定有序转换，保持个人住房贷款利率基本稳定，维护借款人和贷款人的合法权益。下降到版本2

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中国人民银行要求银行业金融机构做好政策宣传、解释和咨询服务，依法保护借款人的合同权利和消费者的权益，禁止为个人住房贷款提供“再抵押”和“再抵押”服务，确保相关工作顺利有序进行。

抵押贷款利率可以通过“重新定价”机制进行调整

个人抵押贷款利率不是“终身签约”。根据新政，个人抵押贷款利率的构成分为两部分，其中一部分是定价基准，即lpr最近一个月的相应期间；其中一部分是增加点数。

其中，增加值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，并在合同期内固定。

“每笔贷款的具体价值由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策要求及贷款综合风险情况确定，并在发放贷款时与借款人协商同意。一旦确定了附加值，它将在整个合同期内固定不变。”上述负责人指出。

但是，定价基准可以在合同期内进行调整。新政规定了“重新定价”机制，即贷款银行根据合同约定的计算方法，根据定价基准的变化确定新的贷款利率水平。

公告明确表示，个人住房贷款利率的再定价期限可由双方协商确定，最短期限为一年，最长期限为合同期。借款人和贷款银行可以根据自身的利率风险承受和管理能力进行选择。每当利率被重新定价时，定价基准被调整到最近一个月的相应时期的低利率。

上述负责人指出，2019年10月8日为定价基准转换日。在此之前，贷款银行需要修订贷款合同，改革和升级制度，组织员工培训，同时采取多种方式向客户进行宣传和解释，确保转换过程的顺利有序。2019年10月8日前，已发放并签署但未发放的贷款仍按原合同执行。

此外，商品房购买贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。