银保监会年内开出罚单2491张：银行业严查涉房贷款

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近年来，银监会重点加强金融监管，把防范系统性金融风险作为底线。始终保持整顿金融市场混乱的高压态势，不断加大行政处罚力度，严厉打击重点领域违法违规行为。今年以来，严格监管的趋势没有减弱。据《证券日报》记者报道，截至8月29日，中国银行业监督管理委员会网站全年共发布了2491张门票。其中，中国保监会发行9张，中国保监会发行936张，中国保监会发行1546张。

就银行业而言，根据罚款，住房贷款仍是今年监管的重中之重。这也证实了中国保监会副主席王兆兴在今年2月国务院新闻办公室召开的新闻发布会上明确指出，房地产金融是下一阶段监管中需要密切关注的几个重要风险领域之一。在保险行业，《证券日报》记者注意到，除了对保险机构的处罚外，对个人的处罚也大幅增加，对机构和人员的双重处罚制度也得到严格执行。

住房相关贷款仍然是受影响最严重的领域

最近被一家股份制商业银行“吃掉”的巨额罚款可能被视为监管焦点的缩影。8月9日，银监会公布了一家商业银行的处罚信息。该行共涉及13起违规行为，包括未按要求提供报表和未在时限内纠正；向关联方发放信用贷款和担保贷款的条件优于其他借款人；贷后管理不到位导致贷款资金被挪用；以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款；房地产企业贷款不计入房地产开发贷款科目。该行被没收违法所得33.67万元，罚款2190万元，共计2223.67万元，创下今年银行业罚款的新纪录。

处罚该行的原因，如涉嫌非法贷款、内控管理不到位、挪用信贷资金等，也是其他银行在本年度受到处罚的主要原因。值得注意的是，银行处罚的许多原因都与非法抵押贷款有关。从今年的总体情况来看，非法流入房地产的贷款资金肯定是“重灾区”，包括国有大银行、城市商业银行和股份制银行涉及的“违规向房地产企业提供融资”和“房地产信贷管理不严”。例如，7月5日，宁波银监局一口气公布了20多项与住房相关业务的罚款，其中不少银行宁波分行因“住房抵押贷款管理不规范”被罚款20万至50万元，不少责任人被警告或(和)罚款。

为严肃查处各种挤占挪用资金流入房地产行业的违法违规行为，近日，中国保监会办公厅下发了《关于开展2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》，北京、上海、深圳、武汉等地已作出决定。在32个城市，我们将重点检查开发贷款、土地储备贷款、个人住房贷款和经营性房地产贷款等四大领域的银行房地产业务，特别是表外和银行间贷款

360研究所的分析师李万甫在接受《证券日报》采访时表示，住房贷款仍将是未来监管的重点。另一位分析师认为，除专项检查外，要加强对住房贷款的日常检查，堵塞银行资金非法流入房地产市场的漏洞，严惩管理不到位者。同时，要坚持“无房无炒”的方向，保持房地产金融政策的连续性和稳定性，积极引导银行机构依法经营，合理支持住房需求，促进房地产市场稳定健康发展，有效防范系统性金融风险。

保险业处罚实行双重处罚制度

在保险行业，华海财产保险最近收到了今年以来最大的银行保险监督管理委员会对保险行业的罚款。根据中国保监会7月3日网站公布的罚单，华海财产保险存在三项违法行为，包括虚报车险业务费用、聘用不合格人员担任公司高管、非法销售投资型保险产品华海康英。华海财产保险被罚款110万元，并被责令停止其业务总部接受新的商业汽车保险业务3个月；包括董事长和总经理在内的八名高管受到警告，并被罚款77万元，其中时任总经理被取消资格。

值得一提的是，华海财产保险被罚款100多万元，当时的总经理也被取消资格。突出了监管的决心，要对保险业进行严格监管，既要惩罚公司，也要惩罚责任人。中国银监会副主席梁涛7月4日在国务院办公厅新闻发布会上表示，银监会依法从严惩处，压力很大。特别是，实行了双重处罚制度，加强了对高级管理人员的处罚。限制业务范围、责令停止接受新业务、吊销营业执照、吊销从业资格、禁止进入保险业等各种处罚措施全面实施，有效增加了违规成本，使机构产生了害怕、无力、不愿违规的心理。

通过对保险罚款的梳理，可以发现非法经营行为、准备虚假材料、误导销售、产品不符合监管要求是处罚的常见原因。其中，与编制虚假材料相关的违法行为比例最高，与编制或提供虚假报告、报表、文件和材料相关的罚款累计超过100元。此外，“朋友圈中的误导销售”也成为今年处罚的高频问题。

事实上，去年6月，银监会发布了《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，引发了相关风险。据银监会介绍，由于参与门槛低、发布主体多、信息审核薄弱、转发传播快，已成为误导保险销售和虚假信息传播的高发区域，严重损害了保险消费者的合法权益，埋下了大量保险消费者纠纷和群体性事件的潜在风险。

从处罚主体来看，保险中介也是大多数罚款单的“主角”。处罚的理由不仅包括通常准备虚假的陈述和材料、给予投保人合同以外的利益、伪造和收取费用，还包括未能按时申请执照续期、未能按规定投保职业责任保险、聘用不合格的管理人员、与非法从事保险中介业务的机构从事保险代理业务、向未申请执业登记的人发放佣金、未能开立独立的保费收取专用账户等。

一些分析人士表示，许多保险中介机构因业务规模小而受到监管处罚时都是被动的。一方面，监管处罚对公司的业务有影响，另一方面，也对合作保险公司有影响，因此合规管理尤为重要。