金融消费权益保护：防范化解金融风险的第一道防线

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我们的记者李国辉

随着近年来新金融形式的蓬勃发展，跨市场、跨行业的金融产品和服务越来越多。这不仅给金融消费者带来了便利，也带来了一些不容忽视的风险和隐患，金融消费者的合法权益不时受到损害。各种非法金融活动，包括非法集资，以及迅速增长的金融消费纠纷，尤其是一些个别极端案件和利益相关者案件，已经成为舆论关注的焦点。

保护金融消费权益是防范和化解金融风险的第一道防线。新形势下，进一步加强金融消费者权益保护，规范金融机构行为，提高消费者金融决策能力、风险意识和责任意识，是防范和化解金融风险的重要内容。

对于监管者来说，有必要整合资源，共同加强对金融消费者权益的保护。目前，中国人民银行、中国保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会已经建立了保护金融消费者权益的协调机制。从制度建设、标准建设、金融消费者教育、金融消费者纠纷非诉讼解决机制、监管执法合作等方面全面推进金融消费者权益保护。，逐步构建事前、事中、事后综合保护体系，有效保护金融消费者的长远和根本利益。

中国人民银行消费者保护局自成立以来，已开始研究制定相关法律法规。2015年，中国人民银行消费者权益保护局牵头原“三会”消费者保护部起草并宣传《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》。2016年，中国人民银行制定并发布了《金融消费者权益保护实施办法》。会同中国保监会消费者权益保护局，共同制定并颁布了《银行业金融机构金融消费者投诉统计分类与编码》行业标准。自2017年11月起，中国人民银行消费者权益保护局牵头部署金融广告治理，积极引导行业自律组织参与金融广告治理，监测处理了4018条问题线索，对存在集中问题的广告平台和广告主进行了联合采访。

金融消费者教育是保护金融消费者权益的重要组成部分。从宏观上看，中国人民银行会同中国保监会和中国证监会，积极与教育部门沟通协调，开展金融知识纳入国民教育体系的工作，从根本上提高全民的整体金融素养。从微观层面看，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和中国证券监督管理委员会在不同时期组织了各自领域的集中金融知识普及活动，注重长期宣传。

在保护银行保险消费者权益方面，银保监委成立后，采取了多管齐下的措施，包括不断加大产品销售适宜性的制度建设，弥补制度的不足；加强投诉处理，强化银行保险机构消费者权益保护的主体责任；加大对银行保险机构销售行为的主动检查力度。

2018年，中国保监会组织全系统在7家全国性银行、134家地方银行法人机构、11家法人保险机构和7家保险中介机构开展了销售行为现场检查和保护消费者合法权益专项检查。发现了3，000多个问题，并指示1，500多人在内部承担责任。同时，中国保监会重视“逐案承担风险”的风险预警，偶尔发布侵犯消费者合法权益的典型案例和案例分析，以加强消费者风险预警，增强公众风险识别和自我保护能力，增强银行和保险机构保护消费者权益的意识。

至于对证券和期货投资者的保护，众所周知，中国资本市场是世界上投资者人数最多的市场，目前已超过1.5亿人，其中95%以上是中小投资者。保护他们的合法权益关系到亿万家庭的切身利益，也是增强金融服务实体经济能力、促进多层次资本市场健康发展的必然要求。

为进一步加强对资本市场投资者教育和保护的组织领导，中国证监会成立了以中国证监会主席为组长的投资保护领导小组。中国证监会围绕设立科技板块和试点注册制度这一重大战略改革，今年组织了为期4个月的“走进科技，与你我同行”专项教育活动，对提高投资者对科技板块的认知水平、营造理性投资文化起到了良好的作用。

今年8月底，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证监会和国家网络信息办公室联合发起了2019年“金融知识普及月，金融知识走进千家万户，努力做理性投资者，努力做好金融网民”活动。活动包括六个方面。一是普及金融基础知识，提升金融正能量；二是开展保险知识普及教育，倡导诚信保险理念；三是开展私募股权基金专项教育活动，引导投资者理性投资；四是防范非法金融活动，及时发出风险预警；五是开展数字化金融教育，提高普及活动的有效性；第六，努力做一个好的财经网民，保持清晰的网络空空间。

在这六个方面中，值得注意的是保险知识普及教育活动。央行此前发布的《2019年消费者金融素养调查报告》显示，消费者对保险知识问卷的平均正确率仅为53.99%。该得分在消费者金融知识问卷中最低，其他调查问题包括储蓄知识、银行卡知识、贷款知识、信用知识、投资知识等。这说明消费者对保险知识了解不多，因此迫切需要加强保险知识普及教育。

此外，在引导投资者理性投资方面，中国证监会将重点在全国范围内组织私募股权基金专项投资和教学活动，以辨别真伪、识别风险为主题，进一步帮助投资者掌握私募股权基金的正确投资方式，远离非法集资，促进私募股权基金行业健康发展。

目前，随着数字技术的深入发展和应用，金融与互联网的融合越来越紧密。据统计，截至去年年底，中国网民人数为8.29亿，其中购买互联网金融产品的网民为1.51亿，互联网支付用户为6亿。数字技术为消费者提供了便捷的金融服务，但也带来了一些不容忽视的风险和隐患。根据上述报告，数字技术不仅给消费者金融素养的提高带来挑战，也为金融教育的发展提供了新的渠道。我们应该积极利用数字技术的优良特性，开发更多适合数字时代和人口变化的金融教育工具。