优化金融 支持民营小微环境

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湖南省醴陵市有大量民营小微企业，以陶瓷、烟花为主要传统产业，玻璃、服装、汽车零部件等新兴产业如雨后春笋般涌现。近年来，全市金融服务水平明显提高，对民营经济的信贷支持呈现出增值、扩张和降价的良好态势。然而，受外部环境的影响，醴陵市小微民营企业的生存和发展环境严峻，融资问题和困难依然存在。对此，笔者提出了一些建议。

财政援助

(一)采取多种措施解决“融资困难”。充分发挥再融资政策的定向调控和精准滴灌功能，向法人发放支农和支持小企业贷款，推进“先借后贷”的还款模式，鼓励更多资金流入民营经济。近年来，全市银行推出了40多项新的信贷产品，如“云税贷款”、“家庭贷款”等。共同点是抵押担保条件放宽，甚至不需要抵押担保。为推广应收账款融资新模式，全市供应链中有五家核心企业。醴陵华为机械以华信公司的应收账款为质押，于6月4日在株洲获得首笔200万元的应收账款质押贷款。

(2)降低收费和盈利，化解“昂贵的融资”。贷款利率下调，国有银行基本执行基准利率，中小银行大幅降息。增加服务费优惠，取消一批企业相关费用，并承担抵押登记费和业务手续费。开展不还本贷款展期业务，降低“过桥”融资成本。推进政府风险补偿增量式扩张，合作银行数量从3家增加到7家，资金规模从3000万元增加到5000万元，依托基金向民营小微企业发放贷款3.06亿元。推进完善金融贷款贴息政策，累计80多家企业享受1500万元以上贴息。为加强与省级农业保险公司的合作，醴陵农村商业银行“惠农保险”等四家合作银行的产品向110多家企业提供了近8000万元的贷款。

(3)提高质量和效率，解决“融资难”问题。充分发挥科技和金融的力量，利用互联网和大数据推广在线产品。例如，长沙银行的“税务电子贷款”，通过网上申请、自动审批、实时放款的模式，为企业提供可随借随还的信用贷款。目前，已有25家企业获得贷款2923万元。简化授信流程，缩短审批时间。例如，醴陵农村商业银行在7个工作日内完成了数据采集、贷前调查、文本上报等程序，并及时为醴陵市关前瓷业急需资金的企业提供了300万元的贷款，帮助企业在规定时间内成功投放在线自动化生产设备和交付国外客户订单。

主要问题

(a)企业本身的缺陷。醴陵市70%以上的民营小微企业都有集体作坊。以烟花爆竹企业为例，199家企业中，只有两家持有国有土地证书，20家持有集体土地证书，其余为租赁土地。一些企业制度不健全，实行家族式管理和粗放式管理，财务数据等信息不真实。一些企业信用状况不佳，陷入民间借贷，或有“不良记录”等“硬伤”，少数企业甚至为了短期利益而拆分企业，严重缺乏信用。

(二)银行的经营理念。传统的住房抵押贷款模式仍然占主导地位，企业融资在空还有很大的空间。尽职调查和不良贷款容忍度等政策难以实施。降低收费和盈利意识薄弱，特别是中小银行追求利润最大化，贷款利率水平反复出现。

(三)政策配套措施。政府信用增级的模式没有做大做强，没有政府背景的中小企业担保公司。贷款贴息政策的可操作性不强，很少有企业获得贴息。贷款风险补偿基金规模小，参与银行不够。

(4)拓宽融资渠道。民营小微企业的融资渠道主要是银行贷款。作为一个特殊行业支持的县，没有企业直接通过债券或上市融资。

思考建议

(a)改善制度，增加财政支持。在大力发展区域和地方中小商业银行、村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构，改善银行间接融资方式的同时，建议加快培育和发展风险投资基金等各种市场主体，逐步完善民营小微企业融资服务体系。加快金融服务方式和产品创新，根据企业特点设计更多信贷产品，丰富担保品种类，减少对担保抵押的过度依赖。银行，特别是地方中小银行，应该为地方小微企业提供更加个性化、差异化和个性化的金融服务。完善和完善支持民营小微企业发展的信贷管理体系，完善金融监管前提下的“敢贷、肯贷、能贷”长效机制，进一步落实尽职调查豁免制度，提高不良贷款容忍度，降低准入门槛，提高审批效率，进一步降低企业成本和损失。鼓励金融机构向符合条件的民营小微企业“持续放贷、持续放贷、持续放贷”。

(二)树立正确观念，促进企业可持续发展。要树立可持续发展的管理理念，逐步转变家族式管理模式，加快现代企业制度建设，建立相对完善的公司治理结构和运行机制，完善企业财务制度，规范会计账目和报表。要树立正确的融资观念，营造良好的信誉环境，增强企业的诚信意识。我们必须树立与时俱进、科学发展的理念，紧跟国家产业政策和信贷支持政策，以创新为动力，加大科技投入，推动技术进步，做大做强主业，提高产品质量，走转型升级之路，增强企业整体实力和市场竞争力。

(3)充分发挥政府主导作用，完善社会融资体系。加快诚信社会建设步伐，强化诚信激励和失信惩戒机制，提高企业信用在政府采购、财政贴息、减税等方面的参考价值，多种方式鼓励诚信企业，加强对不诚信企业的舆论监督，坚决制止和打击逃废金融债务行为，实行信用、行政、法律等联合惩戒。建议出台相关政策，解决集体土地使用权不能转让的现状，进一步降低土地和林地的手续费，简化审批程序。建议设立具有政府背景的地方担保公司，扩大醴陵省级担保机构的业务规模，进一步加强担保公司与银行的合作。加强银企协调和部门合作，建立政府、银行和企业之间的交流和协商机制，为民营小微企业提供各种指导和咨询服务。

(4)搭建信息平台，实现信息共享。连接政府各部门和公共机构的信息共享平台，整合企业纳税、公用事业收费、信用评级、行政处罚、法院判决等信息。，在民营小微企业和金融机构之间搭建桥梁，促进数据共享，并尽可能消除信息不对称造成的融资障碍。建立民营小微企业信用体系和信用评估机制，建立内容完整、数据质量高的企业信用信息数据库，便于银行有效识别企业信用状况，改变传统抵押贷款模式，利用大数据分析，将数字化企业信用信息作为“虚拟抵押品”，实现民营小微企业信用增级，提高银行贷款积极性。