数字化转型 推动建设一流社区银行

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英国《金融时报》:在过去两年中，无论是从整体业务发展还是从科技能力的提高来看，浙江农村信贷在全国农村信贷体系中都处于领先地位。浙江省农村信用社已将数字转型确定为未来的重点工作。那么，基于数字转型的浙江农村信用社的战略发展目标是什么？

王小龙:今年是浙江农村信用社成立15周年。我们认真总结15年来的发展经验，在全系统年度工作会议上提出了建设全国一流社区银行的愿景和全面发展以人为本的普惠金融战略。在年中工作会议上，进一步提出以普惠引领大型零售转型，以科技引领数字转型，推进以人为本的全面普惠金融战略。其中，我们将数字转型确定为当前和下一步的重点工作。

提出这一愿景和战略有着深刻的考虑。社区治理是国家治理体系的重要组成部分，率先在社区建设中布局社区银行是一个长期目标。所谓社区银行，归根到底，是为社区中的每一个家庭和每一个小微主体服务的。近年来，互联网金融强调可以快速复制的在线服务，但不能满足更高质量的需求；一些银行依靠人力来拓展线下高收益市场，但覆盖面很窄。在我们看来，这两者都不是一项综合服务。

我们倡导的全方位普惠金融应该全面覆盖，没有死角。为了实现这个目标，我们必须整合在线和离线。一方面，要不断巩固线下基础工程，全面融入社区治理；另一方面，要运用科技手段，形成以数字化为支撑的决策、管理和营销体系，解决成本和效率问题。通过线上和线下的整合，每一个有需要的家庭和小微企业都将得到充分的连接，以提供充足、方便和廉价的服务。

过去，浙江农村信用社在大型零售企业中打下了良好的基础，形成了独特的模式。然而，在数字化转型中，它仍处于相对分散和零散的探索阶段。因此，我们要统筹规划全面系统的数字转型，深化实施以人为本的全方位普惠金融战略。我们相信，大型零售和数字化能够支撑社区银行未来的高水平服务和高质量发展。

金融时报:在数字转型中，浙江农村信贷的推广策略是什么？

王小龙:浙江省农村信用社成立15年来，不断投入科技建设，信息技术水平一直走在全国农村信用体系的前列。目前，我们已经建立了200多个业务和管理系统，但功能应用分散，没有有效集中。在这次推动数字转型的过程中，我们关注大数据治理和应用，并推动决策、管理和营销方面的变革。这就要求各个部门的决策层、管理层和执行层保持相同的理念，共同推进。我们相信，随着数字转型的推进，银行自身的操作系统将变得更加科学。

在推进的过程中，我们采取了先试、逐步推进、全面启动等几个步骤来实施。例如，德清农村商业银行进行了三年的转型，积累了一定的经验；苍南农村商业银行在数字转型方面也做了许多有益的尝试。数字转型不是一个无法实现的目标，因此“先开始”很重要。根据这两家银行的经验，我们开展了试点项目，并分批进行推广，计划在一年半内全面开展，进一步提升整个系统的核心竞争力。

金融时报:浙江农村信贷强调由普惠牵头的大型零售银行转型，成为一流的社区银行。实现这一目标的基础是什么？

王小龙:成为一流的社区银行，目标是提供以人为本的全方位普惠金融服务。随着消费对整个经济的拉动作用越来越明显，消费结构不断升级，银行最好扩大零售业务，以促进可持续发展。同时，与企业业务相比，零售业务测试的是银行的整体水平，这需要所有员工的参与和强大的计算机系统支持。

浙江省人口超过5700万，而浙江农村信贷有超过5万名员工。未来，我们将有越来越多的员工在业务的第一线工作。我们的客户经理每人可以服务1000多个客户，依靠手机来管理客户。这样，该县绝大多数人口和家庭的金融服务就可以得到充分覆盖。

目前，经过长期的基础工作，我们在浙江省县域金融中处于领先地位。但未来需要更精确、更高效的服务。数字转换在这方面可以发挥非常重要的作用。通过增强在线服务，它可以提高效率和降低成本。例如，德清农村商业银行用了三年时间推进数字化转型，零售业务逐渐超过企业业务。这表明数字化在推动大型零售企业转型中发挥着重要作用。

英国《金融时报》:如果数字化转型是为了通过数据驱动的管理和业务推广来加强在线业务，那么离线部分将如何定位？离线仍然重要吗？

王小龙:我认为数字转型必须促进线上线下的融合。没有强大的线下基础，数字转型肯定会出错。数字化不能抛弃线下，而应该强制线下标准化。同时，数字治理非常重要。

我们的传统优势是离线。浙江省农村信用社连续11年开展“走进千家万户，走进千家万户，共同成长”的活动。然而，仍有许多农村地区的普通人认为银行门槛很高，无法获得他们应得的服务。这表明我们在空线下还有进一步发展的空间。离线调查需要更清楚、更准确地了解客户的需求。在此基础上，通过线上线下的整合，可以充分满足客户的多样化需求。

最近，桐庐农村商业银行做了一个很好的“包容性访问”。他们提出“只做金融知识的传播者，不做金融产品的推广者”，这是浙江农村信用社“做有感情的银行”理念的实践，也是真正实现线下经营的正确思路。

金融时报:数字转型将提高农村信用社的运营效率，会不会影响农村信用社的定位？

王小龙:数字化是建立领先优势的重要一步，但它永远不会影响我们的定位。浙江农村信用社始终坚持“农姓、小姓、土姓”的核心定位。无论形势如何变化，转型如何转折，都必须始终坚持县域法人地位和数量的稳定。同时，要坚持把服务放在首位，坚持经营业绩和社会业绩的统一，避免盲目追求利润，甚至导致脱离实际。

数字化是实现我们目标的一种手段，这与我们的定位并不矛盾。科技将促进数据和资源的整合，使我们的业务背景更加强大，这将极大地有助于更好地实施以人为本的全方位普惠金融服务，赋予我们更加差异化的竞争优势。