信用卡不能这样用！农行、建行、招行纷纷宣布 释放重要信号

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“首付不够，信用卡催收”是许多购房者收取首付的一大“利器”，这种方式加大了购房者的财务杠杆，增加了购房者的还款负担，也滋生了更大的财务风险。

在这种背景下，自8月份以来，中国农业银行、中国建设银行、中国招商银行、兴业银行、平安银行和中国光大银行等多家银行的信用卡中心发布公告，要求房地产商刷卡。一些银行限制信用额度，而另一些则禁止交易。

涉及“房屋”的信用卡交易受到限制

据《北京青年报》报道，自8月份以来，许多银行发布公告，加强对房地产商的交易管理。一些完全限制房地产商，而一些银行为特定类型的商人设定交易限制。与房地产相关的业务有5种受限类型:

住宅和商业房地产开发(商户类别代码1520)、房地产代理-房地产经纪人(商户类别代码7013)、建筑项目(商户类别代码1771)、分时度假别墅或度假屋(商户类别代码7012)和房地产管理-物业管理(商户类别代码6513)。

不同的银行对这些商户有不同的限制:

住宅和商业房地产开发(商人类别代码1520)和房地产代理-房地产经纪人(商人类别代码7013)被禁止交易，因为他们可以买房子。

一些银行禁止建设项目(商户类别代码1771)和别墅或度假屋(商户类别代码7012)，而其他银行则限制交易。

房地产管理-物业管理(商户类别代码6513)，属于每个人的日常支付需求，可以通过信用卡透支，但有一个限制。

我每次从边肖了解到，就拿这次招聘行为来说，9月27日，招商银行信用卡中心发出通知，说该行的信用卡不能在三种类型的房地产商中交易(商户类别代码为1520、1771、7013)；在房产和分时业务中设置交易限制(如6513和7012)。当客户持有银行的信用卡与这些商家进行交易时，交易可能会失败。

图片来源:招商银行信用卡官方网站

中国农业银行和中国建设银行直接给出了相关业务的额度限制:

中航信用卡不得在国内开发商和房地产代理商中交易(商户类别代码为1520和7013)；其余三类境内房地产商(商户类别编码为6513、1771、7012)，单笔交易金额不超过15000元，日累计交易金额不超过15000元，月累计交易金额不超过50000元，季累计交易金额不超过50000元，年累计交易金额不超过50000元。

图片来源:农业银行信用卡官方网站

根据建行信用卡公告，该行信用卡不能在国内三家房地产商进行交易(商户类别代码分别为1520、1771和7013)。国内物业管理和租赁商户(商户类别代码为6513和7012)的交易按客户控制:单笔交易金额不超过3万元，日累计交易金额不超过5万元，月累计交易金额不超过5万元，半年度累计交易金额不超过5万元，年度累计交易金额不超过10万元。

图片来源:建行官方网站

据《今日北京商报》一位业内人士分析，银行收紧房地产商信用卡交易限制的主要原因是担心用户会借信用卡进行房地产投机和首付。“虽然信用卡只有几万元和几十万元，但对于在一线和二线城市买房来说，这只是九牛一毛。”但现在在四线城市，很多总价在几十万元的房子都有可能用多张信用卡进行房地产投机。”在一些总价较低的商品房项目中，销售人员仍建议用大额信用卡支付房款。

中介和地产的反应是这样的

据中信经纬介绍，许多中介公司和售楼处都表示，他们不接受信用卡购房。“你不能用信用卡买房子。销售部不接受信用卡付款。当你去银行支付首付款时，银行将审查首付款的来源。”一位房地产经纪人君说。

小军说，即使信用卡里的钱被以其他方式刷掉，只要你以持卡人的名义买房或申请抵押贷款，这笔钱就被认为是一种负债。当贷款被处理时，银行发现许多信用卡都有欠款。会怀疑你的还款能力；此外，信用卡日期与购买日期相似，银行可能会怀疑信用卡资金用于首付。现在监管非常严格，首付贷款的申请很可能会被拒绝。

在北京、深圳等一线城市，买一套房子需要数百万美元，买一套二手房需要很多中介费。据了解，北京二手房的代理费从2%到2.7%不等。如果你买一套500万元的二手房，你需要向中介公司支付10万元的中介费，以2%的中介费为基础。

目前，代理费可以用信用卡支付。房地产经纪人肖东(音译)表示，以前，大多数银行在房地产中介和经纪业务中的信用卡单笔限额是10万元，基本上可以满足总房价不到500万元的购房者的需求。

“但是，我们不建议客户使用信用卡支付代理费，并且在发放贷款前尽可能少使用信用卡，因为大额信用卡可能会影响贷款审查资格。”萧东强调道。

物业公司表示，他们可以支持用信用卡支付物业费，大多数业主的物业费都在限额之内，基本不受影响。

在租房方面，一位免费管家表示，租户通过在线应用与中介公司交易时，可以用信用卡支付租金，只需通过支付宝或微信绑定信用卡即可。

专家:控制信用卡风险的前奏

也是基于信用卡透支消费的隐患，监管重点是对相关行为的处罚:

根据监管部门8月9日发布的行政处罚信息，广发银行深圳分行因非法挪用个人综合消费贷款资金和信用卡透支资金购房或支付相关费用，被深圳银监局罚款40万元。8月13日，中国农业银行深圳分行(601288)被深圳市银监局罚款80万元。其中一项违规行为涉及信用卡透支资金流向房地产市场。

据《21世纪经济报道》9月份报道，今年7月底，监管机构召集部分银行主管管理层赴北京开会，要求银行控制信用卡业务，下半年不应发布新的规模或考核指标。“最主要的是控制风险。现在我们要严格控制信贷资金的流向，重点监管非法信贷。”

各边肖注意到，今年8月底，北京银监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》。在13项监管措施中，有5项直接针对信用卡业务，其中一项提到“加强”。信用卡资金流监控”:

辖区内商业银行应加强对信用卡透支和现金分期付款业务的资金流监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房投资等非消费领域。

图片来源:北京银监局官方网站

据《新京报》报道，资深银行专家郑东认为，对信用卡资金流入房地产的控制一直存在。一方面，近期监管收紧是房地产调控的政策原因；另一方面，更重要的是成为下半年信用卡风险控制的前奏。

郑东指出，在经历了一段时间的规模爆炸式增长后，今年银行信用卡的增速有所放缓，不良信用卡有所增加。一些银行甚至大规模关闭或减少信用卡，调整信用卡业务结构。他认为，就风险形式而言，近年来信用卡业务的风险形式不同于以往，主要体现在投资领域，如p2p和房地产。下半年，银行信用卡业务的重点是控制消化不良的风险，控制房地产行业的消费，这是一项重要内容。