丰富供给主体 多方合作推动普惠金融

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中国互联网金融协会会长李东荣建议进一步优化包容性金融供给的层次结构。同时，加大基层普惠金融服务的自主性，建立激励相结合的绩效考核机制，优化内部资本转移定价，实施信用尽职豁免制度，不断增强各供应商及相关员工开展普惠金融服务的内生动力。

本报记者张慕冬见习记者许蓓蓓

广泛参与的多元化供应商是确保市场效率的重要因素。在普惠金融领域，要提高金融服务的质量和效率，形成多层次、差异化和竞争性的普惠金融结构至关重要。

中国互联网金融协会会长李东荣近日在“2019中国普惠金融国际论坛”上提出，普惠金融供给层次应进一步优化。其中，大中型金融机构应发挥“头鹅效应”，新兴商业实体应发挥“鲶鱼效应”，继续增强地方和社区金融机构服务基层、支持农业的“毛细”作用。同时，加大基层普惠金融服务的自主性，建立激励相结合的绩效考核机制，优化内部资本转移定价，实施信用尽职豁免制度，不断增强各供应商及相关员工开展普惠金融服务的内生动力。

毫无疑问，银行业金融机构是普惠金融的主力军，信用协会是近年来银行探索普惠金融的可行途径。蚂蚁金服副总裁、数字金融集团总裁黄浩表示，以网上商业银行的行为为例，蚂蚁金服已经与其他银行合作，为约2000万小微企业和运营商提供服务。“资金池的风险控制绩效明显优于传统贷款。以花蕾、借款和网上商业贷款为代表的信用合资企业的不良率约为1%，远低于传统小微贷款的5.9%。”黄浩认为，征信背后是技术和数据共享，互联网平台与银行的联合风险控制是征信业务的核心要素。通过联合建模，可以建立从0到1的银行大数据风险控制能力，提升银行业整体风险控制能力。

然而，信用协会在中国的发展时间只有三四年，由于缺乏国家统一的管理制度，市场上存在一些不规范的运作。黄浩认为，科学的监管可以根据情况引导信用池，限制劣势，支持优势。“监管部门还可以明确行业标准，建立专门的信贷合资企业报告制度，确保联合风险控制并付诸实施，禁止以任何形式开展互联网平台，避免一些机构以信贷合资企业的名义开展渠道贷款业务。”他建议道。

平安普惠与网上商户银行概念相似，但运营方式不同，它创建了一个聚合平台，将市场出资者、信用增强者和客户联系起来，最终为客户提供包容性金融服务，尤其是那些缺乏抵押品和在线数据的客户。据平安普惠金融研究所副所长程瑞介绍，平安普惠已与包括国有股份制银行在内的20多家商业银行以及一些信托公司开展了合作。他说客户在银行和肖伟之间架起了一座桥梁。这对于银行、融资担保、信托网点等来说都是困难的。全面覆盖“三农”和城市小微地区。因此，平安普惠通过合规出口真正接触市场小微群体的客户，接触到合适的小微客户，最终通过融资担保、保险和银行三重风险审查，为小微客户提供价格合理的融资服务。

类似的合作或贷款援助是传统金融机构覆盖公众的一种创新手段。其中，贷款援助业务已存在十多年，但缺乏明确的政策导向和监管措施。一些风险控制水平较低的现金贷款平台和金融技术平台已经抢占了贷款援助市场，行业潜在风险正在积聚。面对市场混乱，引入商业监管规范迫在眉睫。

对于贷款援助，中国普惠金融研究所研究员顾磊提出了两个监管原则:第一，建立普惠审慎的监管原则。在不存在系统性风险的前提下，要用软监管的态度、适度的监管手段和灵活、有原则的监管思路，把贷款援助作为一个新的监管事物来对待；其次，要保证贷款援助参与主体地位的平等和公平。

在上述背景下，普惠金融的未来发展将会如何？浙江省农村信用合作联社党委书记、理事长王小龙认为，线上线下结合是发展普惠金融的必由之路。在线是包容性金融的未来，但如果仅仅依靠在线是远远不够的，在线和离线需要紧密结合。同时，网下还有很多工作要做，比如信用体系建设。在解决普惠金融覆盖问题上，现有基础建设仍显不足。例如，家庭资产负债表缺乏系统的制度安排，也没有自然人税收资产负债表。

此外，“仅靠银行、保险和证券难以满足包容性金融需求。”中国小额贷款公司协会党组成员王菲表示，银监会和保监会合并后，作为普惠金融的补充力量，小额贷款公司、融资担保公司、典当行、金融租赁公司、商业保理公司和地方资产管理公司等六类机构也纳入普惠金融部。据了解，相关监管规定也在制定中。