区块链有望助力解决保险业痛点

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我们的见习记者王晓

最近，许多领先的保险公司纷纷成立了区块链保险实验室，并投资1000多万元用于区块链的风险防控建设。区块链似乎在一夜之间就渗透到了保险业，但事实上，区块链技术已经被引入保险业很长时间了。自2016年以来，阳光保险、泰康保险、中国人寿和PICC等行业领军企业相继在区块链展开业务。从目前区块链与保险业的“牵手”程度来看，引入这项新技术后，保险业利用其对存储的共享数据进行加密和保护的功能，在防范保险欺诈和跟踪病历方面取得了一定的突破。

帮助保险公司防止欺诈性保险“大手笔”

从本质上讲，区块链是一个按时间顺序排列的链式数据结构，其中分布式认证、点对点传输、pow和pos等共识机制、加密算法等核心区块链技术可以在保险领域发挥有效作用。基于这些核心技术，保险业中存在的一些“慢性病”可以得到有效解决。例如，客户与保险公司之间的信任一直是制约保险业发展的瓶颈。长期以来，由于保险公司和消费者之间存在一定的信息不对称，保险欺诈行为屡见不鲜，给保险公司造成了损失。为了弥补这些损失，保险公司会选择增加保费，缩小保障范围，最终这些保险公司所承担的损失仍会返还给消费者，不利于行业的健康发展。

引入区块链技术可以进一步防范信息不对称和信任风险，从而有效降低成本，提高保险业的整体服务质量，对保险公司和消费者都是如此。

“区块链可以开辟保险机构和其他相关组织之间数据共享的‘最后一英里’，并为服务公众的信息资源创造包容性红利。”一位业内人士告诉英国《金融时报》记者，“目前，区块链功能的开发必须基于分布式数据存储、点对点传输、共识机制和信息加密算法的特点，这是从根本上解决市场的问题。”信任风险的问题。”

由于区块链技术不能随意篡改，保险公司可以在分布式分类账上永久记录每笔交易，并通过严格的权限限制来保证安全性。通过将索赔信息记录存储在分布式共享总帐中，它将帮助每个保险公司识别行业中的可疑欺诈。此外，在过去，由于个人身份信息的敏感性，保险行业的欺诈预防通常难以实现，区块链可以为消费者和保险公司保留永久记录，这些记录可用于理赔等市场后环节。因此，反欺诈已成为将区块链技术融入保险业的首要方向之一。一些机构预测，到2023年，保险公司防止欺诈的投资将达到420亿美元。

它将应用于医疗健康保险领域

由于永久记录数据的特性，区块链技术在防止保险欺诈之外还有更广泛的应用。目前，许多保险公司已经在健康保险方面进行了初步尝试。去年10月，中国再财产保险、华泰保险和易基金联合发布了整个产业链的区块链健康保险产品。在三方合作中，各流程环节之间数据的及时传递促进了年续保费率的调整和保险公司、再保险公司风险管理能力的提高。这项技术的应用也促使三家公司提高了经营效率，降低了保险产品的成本。

事实上，基于区块链核心技术的特点，正确的应用将在一定程度上为保险公司提供痛点解决方案。长期以来，在健康保险和医疗保险领域，难以获得客户信息和病史是其进一步发展的障碍。如何协调医生和医疗机构之间的患者数据，保护患者的隐私，也是医疗行业面临的一大障碍。正是这种医疗数据的缺乏往往导致索赔被拒绝，也使得保险公司无法充分发挥其在承保中的最大价值。

“在健康保险和医疗保险方面，区块链科技可以做的是使医疗更加透明，医疗信息流通更加顺畅，减少医患之间可能出现的矛盾。”一位业内人士告诉记者。

总的来说，区块链的优势在于它允许参与者安全地交换数据，同时，它准确地定制谁被允许访问和修改哪些信息。一旦建立了相应的分布式医学数据库，患者将有权决定与哪个医生或医院共享其病史的哪一部分。相反，医疗专业人士和保险公司也可以立即访问客户的区块链数据，以核实他们的健康记录，同时防范风险，为他们制定健康计划，推进保险保障，提高“预防疾病”的服务功能。因此，正确引入区块链技术可以有效解决医疗服务中的信息不对称问题。

具体来说，因为区块链的内生特征适合于记录数据信息，所以区块链技术在医疗行业的医疗和健康数据的分布式分类账记录领域中被最广泛地使用。利用区块链技术可以有效地建立患者的电子病历和疾病数据，并在区块链平台上实现多方数据共享。当访问时，保险公司和医疗机构都会生成不能被篡改的记录，从而为医疗数据的透明度提供可追溯性。

此外，在智能合同、定制保险业务、财产保险、再保险和意外保险领域有更多的发展，仍有更多的潜力有待挖掘。

根据普华永道的不完全统计，超过20%的全球区块链应用场景与保险业相关。这不仅意味着区块链的技术将大大有助于保险业的发展，也表明政策层面应该花时间制定相关制度，建立更严格的监管审查。保险机构应配合监管政策，防范风险，促进区块链技术在保险业的进一步发展。