保险中介市场正在加速去芜存菁

我们的记者小杨

今年以来，500多张罚单、8000万元罚款以及越来越严格的监管措施表明，监管当局将对保险业经常暴露出来的各种违规行为指手画脚。

数据显示，截至9月底，各地银监局自今年以来已陆续吊销近400家保险中介机构的牌照。其中，有46家专业保险中介机构和334家兼营保险代理机构。

另一组数据显示，今年前9个月，银监会共对专业中介机构发出196笔罚款，约占保险罚款的40%，罚款金额为2499.4万元，涉及专业中介机构123家，占专业中介机构总数的5%。

面对保险业的飞单、捆绑、搭售、索赔附加限制等市场混乱局面，监管当局毫不留情，不仅开出了“综合药方”，而且开出了正确的药方，其目的是消除行业的“焦点”，最大限度地保护消费者的合法权益。尤其是今年以来针对保险中介市场混乱的反复“围堵”，使得中介组织成为一波又一波保险处罚的重点对象。

"要治理金融混乱，我们必须大大增加违反法律法规的成本."中国银监会副主席周亮最近在第十届财新峰会上表示，在过去两年中，中国银监会系统没收了65亿元人民币，处罚了9000多名违规者，超过了前10年的总和，造成了巨大的冲击。“趁热打铁一定要硬。作为主管，总有被追捕的风险。监工要敢碰硬的，不能当稻草人。”周亮说。

侵权行为的代价增加了

在强监管的趋势下，大量管理不善的保险中介选择主动或被动“退出”。

数据显示，今年已有241家保险中介机构因执照到期被注销，其他注销原因包括法人机构注销、依法注销、依法撤销和自愿注销等。

近两年来，大量不合格中介机构得到清理，新中介机构的“准入门槛”逐渐提高，反映出监管体系越来越完善。除了提高合规要求、清理不合格机构外，我们还严厉打击保险中介机构制售虚假保单、多头开户、截留挪用保费等行为，不仅改善了行业环境，也促进了中介机构专业化，促进了保险中介市场的规范发展。

值得一提的是，在被取消的334家保险机构中，近一半是汽车和机动车辆机构，达到157家。

一些保险业人士分析了英国《金融时报》记者，称这一结果有很多原因。特别是自2018年8月1日起，汽车保险手续费率按照“申报与银行一体化”的规定执行，导致一些主要从事汽车保险的兼职机构收入大幅下降，部分机构选择了放弃。“不可否认，保险中介市场一直是混乱的。除了汽车保险改革之外，还取消了兼营机构的执照，因为这些机构违规行为多、经营手法不规范、监管困难，而且保险专业人员很少。”上面提到的人说。

“根据全世界保险发展的普遍规律，汽车保险与其他类型保险之间的平衡是一个国家保险市场成熟的重要标志。可以判断，中国保险市场目前正处于从初级向成熟的过渡时期。”一家大型保险公司的负责人告诉记者，改革会有阵痛，适者生存是一条铁律。市场的调整将有助于中国保险业尤其是中间行业的健康有序发展。

强化“连带责任”

记者通过梳理发现，今年前三季度，共有104名“一把手”到任，其中包括38家经纪公司和66家专业经纪公司。上述数据也可以从另一个方面说明监管的效果。

今年2月，中国保监会向各保险公司和中介机构下发了《关于加强保险公司中间渠道业务管理的通知》，要求保险公司全面加强中间渠道业务管理，强化保险公司与保险中介机构的“连带责任”。

事实上，传统的监管模式是财产保险、人身保险和中介都有自己的监管线，通过保险公司加强对中介渠道的监管无疑是一种新的监管实践。目前，中国有数以千计的保险中介机构，包括保险代理公司、保险经纪公司和银行保险代理。但是，国内保险公司只有200家左右，要求保险公司负责中介渠道，这在监管和执行上实际上更为合理。中介渠道作为保险业最大的销售渠道，近两年来对保险业保费收入的贡献超过80%。对其进行严格监管，更有利于行业的彻底改革和对其本质的回归保护。

与去年同期比较，今年首三季保险中介人收到的罚款数目及金额均有所下降。欺骗投保人和寻求不正当利益是处罚的主要原因。总的来说，保险中介被罚款超过2000万元。虽然处罚的规模与财产保险公司有一定差距，但许多保险中介机构仍然收到巨额罚款。

不难看出，监管当局对责任人的处罚明显增加。今年9月，重庆银监局对鹏程保险代理有限公司的两项违法行为处以80万元罚款:虚假的金融业务数据记录和将保险合同以外的利益返还给投保人。同时，公司总经理也参与其中，并被罚款20万元。与此同时，四川董保利和四川浦辉保险中介公司均因聘用不合格人员、准备虚假信息、为他人谋取不正当利益等行为触犯监管红线，被四川银监局处罚171万元。

今年10月，中国保监会再次发出通知，要求保险公司对侵犯消费者权益的产品、销售、理赔、网络保险等环节的混乱进行查处和整改。中国保监会还表示，下一步，继续探索将建立权责明确的中介渠道业务管理体系，保险销售行为的规范性将进一步加强。

监督注重“堵”与“疏”

业内人士普遍认为，一些保险中介机构的“退出”并不意味着行业走下坡路，但它实际上是一种“优化”，是中国保险业从初级发展到成熟的一个缩影。

8月，国务院办公厅发布了《促进平台经济规范健康发展的指导意见》，对互联网平台经济的健康发展提出了指导性建议。《指导意见》明确指出，“允许有实力、有条件的互联网平台申请保险代理资格，鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好地保护各方权益”。这对想开展保险业务但未获得保险代理和营业执照的互联网平台来说，无疑是一个很大的好处。预计平台经济的升级将会给保险业带来更大的发展。

一位保险中介的负责人告诉英国《金融时报》记者，这意味着互联网平台应该从事互联网保险业务，而不是过去需要保险专业中介执照，它只需要申请一个并发代理资格。然而，应该注意的是，进入阈值不会太低。

根据杜晓曼金融发布的《2019年上半年全国投资理财情绪报告》，从今年1月到6月，投资理财产品中唯一一个逐月受到关注的细分是网络保险。作为保险情绪指数的一个子类，它通过创新和技术赋权为保险业带来了增量市场。虽然目前绝对值还不高，但其优势是明显的。

报告还显示，与网络保险相比，传统保险法规模糊，理赔经验贫乏，不信任保险营销方式的问题更加明显。互联网技术的注入在一定程度上帮助解决了保险业务各方面的发展难点。此外，由于互联网销售渠道的不断扩大以及低门槛和体验式创新保险类型的层出不穷，越来越多的互联网用户转向网上保险。

复旦大学风险管理与保险系主任徐贤表示，未来，具有特色的保险中介机构将进一步崛起，保险中介市场将进一步细分。随着细分市场的进一步深化，保险中介在整个保险业务链中的角色将逐渐发生变化。保险中介不仅是未来保险公司销售的渠道，而且在产品设计和产品定价方面也将发挥更大的主导作用。