大数据驱动车险转型升级

想象一下这样的场景:当你早上开车出去的时候，保险公司会根据你的睡眠状况和出行路线进行综合评估，最终给你提供今天的车险价格，并及时发布各种风险预警信息，在路上提供丰富的车主服务。这正是传统财产保险公司负责人所描述的未来汽车保险形式。随着近年来技术在保险行业的加速应用，上述情景离消费者越来越近，而大数据是关键。

根据《中国银行业保险函》的数据，2018年，保险公司承保的保费收入达到8262亿元，同比增长4.2%，增速比上年有所回落。商业车险改革的进一步推进导致了商业车险单笔平均保费的下降，这自然是保险公司车险业务保费收入下降的刚性原因之一，但更重要的因素是中国的汽车数量正在逐渐放缓。

根据中国汽车工业协会近日发布的最新数据，今年1月至10月，汽车产量和销量分别为2044.4万辆和2065.2万辆，分别比去年同期下降10.4%和9.7%。其中，乘用车市场的压力仍然相对较高。今年前10个月，乘用车产量和销量分别下降12.1%和11%。据中国汽车工业协会称，国内市场消费需求不足、国家六大标准带来的技术升级压力、新能源补贴大幅下降等因素短期内仍将存在，汽车行业将继续承受压力。一位汽车行业分析师告诉记者:“中国乘用车市场将逐步进入股票时代，汽车市场的低增长率将成为未来的常态。”

可以想象，围绕股票市场的汽车保险费竞争将变得更加激烈。过去，保险机构在增量市场上依靠价格战抢夺客户的粗放经营模式是不可持续的，而股票市场则考验着保险公司集中培育汽车保险产品和服务的能力。

因此，大数据已成为保险公司在汽车保险业务中实施精细化管理的重要依据。以汽车保险定价为例，传统的汽车保险定价模型实际上是一种平均定价策略。大多数驾驶行为良好的车主会为几次车祸买单，这显然对好的车主不公平。通过大数据的应用，保险公司可以真正实现从关注汽车到关注人的转变，尽可能发现客户的真实支付风险，改变过去汽车保险定价“千人一面”的局面。

例如，记者从业界了解到，一些保险公司在普通汽车联网因素的基础上，增加了包括道路熟悉度在内的30多个汽车联网因素，构建了自己的风险地图，然后对互联网上的投资、消费、娱乐、游戏等用户数据信息进行分类处理，进一步提高了汽车保险的准确定价水平。

大数据在理赔中的应用给车险消费者带来了更多的个人感受。过去，汽车保险索赔由于环节多、耗时长、手续复杂、支付速度慢，经常受到保险消费者的批评。通过应用大数据，客户可以更加独立、方便地完成理赔流程，极大地提升了车险服务的体验。例如，PICC P&C保险公司不仅可以借助大数据分析确定车辆透水事故的智能损失，还可以通过整合药品、诊疗标准等13个专业数据库中的300多万份数据，实现多险种人身伤害案件的智能评估、智能审核和智能调整。基于大数据和人工智能，图像识别技术可以帮助车主实现二次补偿。

可以看出，随着大数据在车险行业应用实践的深入，这一技术手段对保险公司的市场表现和经营状况产生了越来越重要的影响。

PICC金融服务公司总裁谷玮表示，保险业几乎所有的商业模式创新都是基于大数据应用的技术和模型的整合。保险公司应抓住保险技术发展和业务模式重构时期的重要战略机遇，结合自身资源和能力，推进业务模式创新和技术变革有机融合的管理和运营升级。

例如，谷玮表示，在客户管理方面，保险公司可以通过数字账户系统，建立统一的数字账户系统，实时提供准确的客户画像、需求分析和产品供应，从而将数字转化为数据，将数据转化为资产，挖掘数据潜力，释放数据价值，真正实现从政策管理到客户管理的转变。

长期以来，汽车保险市场的马太效应一直引人注目。根据第三季度报告披露的数据，今年前三季度，PICC P&C保险实现车险保费收入1892亿元，平安财产保险和CPIC财产保险分别实现车险保费收入1387亿元和674亿元，“第三家庭”保费收入占同期财产保险公司车险保费收入的60%以上。

对于中小型财产和意外伤害保险公司来说，如果他们想走出差异化的发展道路，在汽车保险市场找到一个空的空间，也有必要加强大数据的应用。业内人士表示，通过收集风险数据和引入多维外部数据，中小企业可以为特定行业和行业的个人客户提供量身定制的产品，为企业客户提供个性化的风险解决方案。在未来的市场竞争中，一些小型和专业化、小型和成熟的公司将获得更多的机会。据一家中小型财产保险公司的保险产品策略总监介绍，通过收集用户行为、分析和挖掘数据，将大数据应用到产品设计中，公司汽车保险产品的保险转换率比原来提高了近10个百分点。

(张乐的这幅画)