保险与科技深度融合还要走很长一段路

近年来，面对成千上万人日益增长的保险需求，科学技术逐渐成为颠覆传统、推动保险业加速转型的“驱动力”。在最近举行的“2019中国人寿保险峰会”上，中国保监会副主席黄宏也直言不讳地表示，用技术来增强寿险行业的能力存在不足。“寿险行业在运用金融技术方面做了一些尝试，取得了一些成绩，但没有取得根本性的突破。”

金融技术给保险业带来无限发展的同时，也可能带来一些“理想与现实的差距”，值得业内人士深思。

科技授权保险的新生态

随着各种新技术的快速发展，以互联网、大数据、人工智能、云计算和区块链为代表的技术手段不断应用于保险业，为保险业务实体创造了全新的发展。

在人身保险领域，健康保险已经成为业务增长的领导者，而保险技术与它的更紧密结合起到了重要的推动作用。健康保险的科技应用继续发展为精确营销、产品开发、承保、风险控制和反欺诈。一方面，支持保险公司加强自动承保、理赔和反欺诈识别能力，实现智能风险控制，从而降低运营成本和赔付率；另一方面，通过数据分析，改进产品，提供健康管理服务，更好地满足客户需求，增强产品竞争力，从而实现保费的快速增长。

在财产保险领域，汽车保险技术创新案例层出不穷。汽车保险公司引入“从属因素”辅助原有的基于“从属因素”的定价模型，从而更准确地识别风险概率，提高承保定价的准确性。中安保险车险部产品设计总监陆乐表示，同质化竞争严重的车险市场应该抓住物联网5g机遇，提高差异化服务质量。基于此，中安保险推出“即时赔偿”视频理赔，探索技术授权，依托互联网的运营优势，以突破行业成本控制的瓶颈，打破小公司运营费用高的困境。非汽车保险业务也依靠科技力量实现崛起。例如，国泰财险在食品安全责任保险的理赔过程中使用了智能图像识别技术。该机器人可以识别顾客上传的照片中的微小异物，9小时内可以识别5000多张照片，这远远不是人工操作可以实现的。

保险技术的快速发展给保险业带来了增量市场和新的技术驱动创新模式。许多保险机构正在增加科技投资。到目前为止，中国的保险公司已经发起设立了50多家科技子公司，其中比较典型的有PICC金融服务公司、中安科技公司和太平科技保险公司。此外，平安集团也在努力打造“保险+科技”的生态。

业内人士认为，随着“金融+技术”对行业的影响，在保险机构、技术机构、政府机构、行业监管、行业自律组织和社会消费者的共同参与下，构建新的保险生态是大势所趋。

区块链保险欢迎强烈的热情

最近，国家层面对区块链技术的应用做出了前瞻性的安排，这使得这一前沿技术再次脱颖而出，成为业内外人士的热门话题。

众所周知，数据对保险业的发展非常重要。保险公司需要整合和共享分散在各种保险机构、互联网平台，甚至延伸到物联网的各种设备和终端中的数据。在此过程中，应解决数据传播的透明性和信息隐私的保护问题。区块链以其不变的特性保证了保险业的信任需求。根据普华永道的统计，世界上超过20%的区块链应用场景都与保险有关。

听起来非常专业的区块链技术离人们的生活并不远。例如，在申请医疗保险时，过去行业的一个主要痛点是不可能完全准确地掌握被保险人的真实健康状况，因为被保险人可能去不同的医院进行检查和治疗，也可能去不同的保险公司进行保险。如果能够构建一个广阔的区块链，那么所有的保险公司和医院都可以在保证数据隐私性、安全性和可靠性的基础上实现数据共享。

然而，尽管区块链可以从概念上解决保险业数字化转型的许多痛点，但这项技术的应用仍面临许多困难。上海保险交易所(Shanghai Insurance Exchange)董事长曾玉瑾认为，区块链的大部分应用仍处于技术验证阶段，尚未在保险业大规模商业化，这与区块链技术的不完全成熟有关，如在处理高频交易时的性能问题、缺乏隐私和安全性、缺乏软件开发和操作能力等。

除技术障碍外，业内专家还表示，应加大对区块链技术的资金支持，开发更多合适的应用场景，储备相关人才，深化区块链技术与保险业务的融合。目前，关于区块链技术在保险业应用的法律法规仍处于空白色阶段，跨境监管也比较困难，因此有必要完善监管体系，提高监管水平。

技术和保险需要深度融合

与区块链登陆类似，保险技术的应用效果与预期仍有一定差距。黄宏最近表示，个人保险和技术的整合需要加强。人身保险业的技术赋权是加强技术与保险的深度融合，在准确判断和分析风险的基础上，准确计算各类风险的发生概率，从而实现准确定价，真正做到“无保险风险”。

目前，保险技术在人身保险的应用中确实存在不足。保险技术的应用主要集中在技术门槛和低附加值运营管理、销售管理等主要环节，而产品R&D定价、风险管理等对数据分析和应用能力要求较高的环节需要进一步深化。

特别是在健康保险方面，中国人寿再保险股份有限公司业务创新部高级经理袁梅认为，目前保险技术的实际应用水平有限，尚未从根本上改变健康保险业务模式，尚未形成数据驱动的业务模式。从数据集成和数据应用能力的角度来看，大数据在行业中的应用水平仍有很大发展空.鉴于医疗数据获取困难、系统对接、数据挖掘等问题，许多公司正处于医疗数据积累和整合阶段，为利用大数据分析挖掘客户需求和风险选择以及合理定价奠定基础。

纵观整个保险业，虽然大多数保险公司都在大胆地拥抱科技潮流，但记者在采访中了解到，并非所有公司的内部决策机制都能有效地支持保险技术的应用。一位来自一家保险公司it部门的人士向英国《金融时报》记者承认，由于该公司的组织结构庞大而复杂，其内部决策机制是影响尖端技术实际应用的主要因素。保险公司通常对技术的引进和使用采取较为谨慎的态度，在决策和应用前一般需要相对丰富和成熟的项目案例作为评估数据，这使得在新技术的快速推广和普及方面难以引领行业。

为了缩短保险业在金融技术方面的成就与预期之间的差距，有必要深入探索保险与技术的融合，而不仅仅是使用表面的工具，无论是在提高技术应用、优化公司制度管理还是创新商业模式方面。