互联网巨头缘何“扎堆”布局网络互助

在匆忙规划保险领域后，互联网巨头们将目光投向了网络互助。记者注意到，几天前，百度移动客户端悄悄推出了一个名为“灯光帮助”的网络互助计划。

“保险+互助”逐渐成为标准

从产品内容来看，灯光互助和市场上其他在线互助平台推出的大病互助项目没有太大区别。根据灯光互助规则，该方案涵盖两种轻度严重疾病，即乳头状或滤泡状甲状腺癌和前列腺癌，以及100种严重疾病，如恶性肿瘤。出生30天至60岁的人可以加入该计划，等待期为90天。初步诊断后，他们可以申请互助。不同年龄组和不同疾病的互助金额不同。10至29岁的会员最多可申请50万元的互助金。像其他网络互助项目一样，照明互助也强调产品的低门槛(0元加入)和低成本共享的宣传页面。

这不是今年以来互联网巨头第一次出现在网络互助的潮流中。例如，刚刚通过收购广东中康永道保险经纪有限公司获得保险中介牌照的360金融集团，今年6月推出了“360互助”，目前已有165万多人加入。

算上互联网巨头，除了百度和360，美团今年还推出了“美团互助”。数据显示，目前有超过1860万人参与互助计划。值得注意的是，像百度和360一样，美团已经有了保险中介牌照。此前获得保险中介牌照的滴滴也在年初在移动客户端推出了“滴滴互助”，目前会员人数已超过144万。阿里巴巴在保险领域有着更早、更全面的布局，它也加入了互助网络。阿里巴巴的子公司蚂蚁金服去年推出了一个惊人的“共同财富”。目前，“共同财富”的成员已接近1亿。

不难发现，“保险+互助”似乎正逐渐成为近年来积极部署保险业的互联网巨头的标准。计划成立新浪人寿保险的新浪最近投资了壁虎互助。

为什么它受到巨人的青睐

为什么互联网巨头如此青睐网络互助？一位网络互助平台的负责人解释说:“一方面，借助网络互助平台，互联网巨头可以以更低的成本获得客户，通过沉淀用户的真实身份数据，他们可以进一步探索用户的财务和健康方面。多样化的需求；另一方面，与传统保险的在线模式相比，网络互助平台的转换率相对较高。"

不可忽视的是，网络互助的上升趋势也反映了居民对医疗保健需求的不断增长。从今年健康保险业务的发展可以看出这一点。据中国保监会统计，今年前9个月，保险公司健康保险原保费收入达到5677亿元，同比增长31%，连续18个月保持正增长。因此，不难理解，获得安全的低成本网络互助对一些有健康安全需求的人是有吸引力的。

然而，在积极参与网络互助平台发展的同时，互联网巨头并没有放慢保险业布局的步伐。为什么？一位保险业内部人士分析英国《金融时报》记者:“与网络互助相比，保险公司在风险管理方面具有优势。总的来说，网络互助平台在解决更复杂的风险保护问题上存在一些不足。网络互助可以帮助人们共同抵御个人同质问题的风险，这也是目前大多数网络互助平台的主要原因。然而，网络互助并不能提供全面、个性化的风险保护服务，更谈不上长期投资服务。传统保险在资本和职业上具有比较优势。虽然保护成本稍高，但它可以为消费者提供更全面、更多样化的风险保护服务。”

监督空白待补

消费者需要认识到在线互助可以为参与者提供一定的保护，但它不是保险。尤其是当各种类型的网络互助平台层出不穷时，消费者更应该关注风险。

事实上，监管机构也已经针对网络互助平台向消费者发出了风险警告。原中国保监会相关部门负责人早前表示，一方面，网络互助项目公开宣传“投入少量资金就能获得高安全性”的误导性宣传，诱导公众产生获得高安全性的刚性支付预期。但实际上，它并没有进行基于精算科学的风险定价和利率确定，也没有从责任准备金中科学提取，也没有受到政府部门的严格监管，而且由于赔偿支付能力和财务稳定性保障不足，难以实现可持续经营。如果发生风险事件，平台本身不承担支付责任，也不能保证承诺的支付金额。同时，消费者也可能面临个人隐私泄露和纠纷难以解决等风险。另一方面，网络互助平台不具备保险业务资格和相应的风险控制能力，其资本风险、道德风险和业务风险难以控制。特别是目前，一些网络互助平台通过各种商业营销手段迅速积累了大量成员，涉及面广，社会影响大，溢出风险不容忽视。

“在加强互联网金融监管的背景下，网络互助计划尚未纳入保险监管范围，存在相当大的政策不确定性。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱说。

此外，有专家表示:“长期以来，监管当局只是对网络互助平台发出风险警告，而不是禁止网络互助的存在，这反映了监管当局保护创新和宽容的政策取向。”但是，专家也呼吁尽快出台规范性文件，明确网络互助的行业标准、进入壁垒、商业规则、消费者权益保护和退出机制。