福州农商银行创新“扶小助微”：小微企业贷款突破100亿元

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福州农村商业银行继续推进“扶小扶小”计划，今年取得突破性成效。截至目前，福州农村商业银行为小微企业贷款111.51亿元。这个数字在9月份已经超过了100亿元。

福州农村商业银行前身是福州市农村信用合作社，已有68年的发展历史。2011年1月11日，福州农村商业银行完成了股份制改革，明确了市场定位为“联系城乡、服务三农、助推企业、关注民生”。

福州农村商业银行相关负责人表示，长期以来，福州农村商业银行坚持扎根城乡、服务实体、小支农、客户发展、地方经济繁荣，以“从严治党、依法管理、全面推进优质发展”为主轴，坚持稳步前进，立足福州经济实际，注重金融服务实体经济，不断发挥服务功能，不断拓展服务领域，不断丰富服务产品。

在具体做法上，本行决定“加减乘除”，积极扶持实体经济，高效服务小微企业。

添加了信用输入

据了解，福州农村商业银行在制定年度信贷增长计划的同时，将小微企业信贷计划单独列出，并将年度小微信贷计划额度分配到辖内分行，并按月进行推广。

一方面，通过优化绩效考核方法，将1000万元以下小微企业和民营企业贷款数量和增速纳入贷款考核项目，引导辖区内机构增加小微贷款投入，加大信贷结构调整力度。另一方面，信贷资金明显倾向于小微企业贷款，优先考虑涉农和小微贷款，确保涉农和小微贷款稳步增长。今年以来，福州农村商业银行共发放普惠小额贷款112.87亿元(授信金额不足1000万元)，普惠小额贷款余额较年初增加72.87亿元，增幅230.02%。与此同时，该行的农业贷款近年来也稳步增长。截至目前，本行共发放涉农贷款33.54亿元，有力支持涉农企业发展。

减去融资成本

近年来，福州农村商业银行进一步优化和调整贷款利率定价政策，采取差别化利率定价措施，不断开展小微企业“减收手续费、盈利”活动，降低了小微企业的融资成本。小微企业贷款执行利率波动幅度比其他消费贷款低20个百分点。以100万元小微企业客户及其他消费抵押贷款客户三年期抵押贷款为例，小微客户每月可节省利息支出约792元，每年可节省利息约9500元。

此外，本行积极完善内部评估体系，对抵押物价值进行评估，节省了第三方评估机构对大多数小微企业客户收取的评估费用，降低了客户的时间成本。福州农村商业银行今年发行的普惠小微企业加权平均成本约为6.57%，比全行贷款利率成本低25个基点，比去年底低37个基点。

自2019年以来，福州农村商业银行继续加大推进不还贷款的力度，进一步完善不还贷款的信用管理和风险控制等支持体系，梳理和完善不还贷款的业务流程，明确不还客户的准入标准，积极审核和筛选符合不还贷款条件的小微企业，积极安排账户管理人员对接，在贷款到期前提供不还相关金融服务。本行共发放10亿元不可偿还贷款，相当于为企业节约了370万元融资成本，有效减轻了企业的财务负担，按当前社会桥梁资本成本的1.5%左右计算融资借款成本。

金融服务的多元化

福州农村商业银行积极探索和利用互联网、大数据等新兴信息技术，推进信贷风险控制技术与互联网平台整合申请贷款，拓展小微企业金融服务渠道，打造线上线下结合的服务模式。

同时，福州农村商业银行坚持“小、动、散”的信贷投放策略，明确服务小微业务网点的市场定位，强化网点服务功能，进一步加强小额信贷特许经营机构建设，重点发展小额信贷业务。目前，小微客户可以根据自身的行业特点选择自助贷款产品，如福州农村商业银行小微宝、农业电子贷款等，并根据业务需求实现自助支付和还款，大大增加了金融服务体验，降低了企业成本。截至目前，我行共签订自助合同4359份，授信金额约78.83亿元，授信余额68.15亿元。“农业电子贷款”累计授信11.4亿元，授信余额约10.65亿元。

程序流程被划分

针对小微企业信贷资金需求时间紧、频率高、金额小、周转快的特点，本行进一步降低小微企业业务管理重点，重新设定小微企业信贷审批权限，优化审批机制。在有效防控风险的前提下，增加基层支行对小微企业贷款的审批权限，进一步缩短审批决策链。

此外，本行推出“小微增长贷款”、“小微担保贷款”等信贷产品，提高了小微企业的授信额度，解决了小微企业贷款难、无担保的问题。此外，实施小微企业“优先受理、优先审批、优先贷款、优惠利率、优质服务”的“五优”政策，简化小微企业贷款审批程序，满足小微企业资金需求。正文/富源