消费者保险素养亟待提升

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王晓

近日，中国人民银行金融消费者权益保护局发布了《2019年消费者金融素养调查简要报告》(以下简称《报告》)，表明我国消费者金融素养的变化为金融教育工作的协调发展提供了重要依据；建议重点提高消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为；同时，我们要积极应对数字技术带来的挑战，利用数字技术的优良特性，开发更多适合数字时代和人口变化的金融教育工具。从《报告》中可以看出，虽然消费者总体上对金融知识有一定的掌握，但他们在贷款、投资和保险方面的知识水平还有待提高。

近年来，中国保险业不断推进向高质量发展的转型，保险深度和保险密度有了一定程度的提高，消费者的保险意识不断提高。然而，在中国保险市场蓬勃发展的过程中，消费者对保险知识的认识仍然有限，这已经成为阻碍保险业发展的因素之一。对消费者来说，保险包括保护他们自己和他们的家庭。如何理解保险产品并成为“聪明”的消费者应该被列入终身学习的名单。

事实上，随着保险市场的不断扩大，保险相关知识已经普及到全国各地的消费者，以提高他们的权利保护意识。在开展各种宣传活动的同时，我们将创建相关平台，提供保险销售人员资质、各公司销售的保险产品信息查询等服务，在线和线下向消费者普及保险知识。

根据这份报告，大多数消费者倾向于将他们的资产投资于能尽快看到结果的产品，而他们对保险的意识较低，保险是一种只能在意外发生时显示其功能的金融产品。一方面，这与越来越多的消费者更高的即时消费倾向有关。中国消费者在应对意外支出和养老方面普遍准备不足。当消费者被问及如果下个月有一笔相当于三个月收入的意外开支，是否可以全数支付时，报告结果显示只有35.40%的消费者选择“绝对”。当被问及消费者是否有商业养老保险来保障他们的养老费用时，只有28.72%的消费者选择“有这个计划”，其余大部分选择靠养老金和继续工作的收入生活。在过去两年中，国家加大了支持发展养老的第二和第三大支柱的力度，以便子孙后代能够享受更高质量的养老服务。虽然在发展第二和第三支柱方面取得了一些成绩，但从调查报告中可以看出，第三支柱的发展仍需进一步深化。显然，保险作为处理事故和养老的最佳保险产品，还没有充分发挥其作用。

另一方面，这与中国消费者长期以来对保险业的负面印象有关。长期以来，保险行业存在着进入壁垒低、流失率高、绩效作为员工管理的唯一指标、管理粗放等诸多问题，导致市场上大量误导销售。尽管网络保险发展迅速，但复杂的寿险产品仍然需要消费者和保险从业者之间的面对面交流，大多数消费者的保险知识仍然来自从业者。因此，有必要提高保险销售人员的整体素质。特别是目前，保险业的发展不再依赖于市场份额，而是依靠高质量的发展道路。更重要的是培养消费者的保险意识，从被动销售保险的保险公司到主动寻求保险保护的消费者。

受过良好教育的金融消费者是金融市场稳定的基石。受教育程度、收入、地区、年龄和职业等因素的影响，中国消费者对保险的认知程度不同。低学历和低收入群体在金融知识、技能和行为方面的表现与高学历和高收入群体有很大差距。就业群体和非就业群体在金融知识方面也有很大差异。年龄存在驼峰效应，城乡居民之间仍存在一定差距。总体而言，我国保险消费者的知识水平储备不足。尽管中国保险业在近几年一直保持快速发展，但消费者对保险知识的认识还远未达到上限高度，而且空.仍有巨大的增长潜力

开展消费者教育和提高金融素养是一项基础性、长期性和系统性的工程。应该为不同类型的消费者考虑不同的保险知识培训计划。在车险业务发展缓慢的背景下，国家大力发展农业保险等普惠保险，有利于保险向基层深化，进一步提高保险密度；另一方面，有利于保险业树立惠民惠民的积极形象，为保险业未来的优质发展奠定坚实基础。此外，随着互联网普及率的提高和科学技术的快速发展，利用数字化和网络化的优势对消费者进行保险知识培训和提高其素质将变得可能和更加方便。