促进我国金融科技健康发展

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金融技术是指利用各种科技手段创新传统金融业提供的产品和服务，提高效率，有效降低成本。根据金融稳定委员会(Financial Stability Board，fsb)的定义，金融技术是指由大数据、区块链、云计算和人工智能等新兴前沿技术驱动的新兴业务模式、新技术应用和新产品服务，它们对金融市场和金融服务业务供给产生重大影响。中国人民银行副行长范一飞认为，发展金融技术意义重大。“金融技术是金融转型升级的必由之路，是促进经济发展的强有力政策，是推进普惠金融的务实选择，也是防范金融风险的手段。”

发展状况

(1)金融技术基础设施日益完善，产业链逐步构建。从金融技术基础设施建设的角度来看，一方面，移动支付的发展和普及已经将金融服务渗透到各种消费场景中，网上交易已经安全便捷地实现；另一方面，通过多年积累的信贷数据，风险控制的准确性得到了有效提高。支付、信用信息等基础设施建设为金融科技的发展奠定了良好的基础。

(2)网上信贷业务已经成为金融技术发展的主导因素。自2007年p2p登陆中国以来，国内信贷业务已经逐步开始了网上进程。据艾瑞咨询(iResearch)统计，2018年中国网上信贷业务交易规模已超过10万亿元，到2020年复合年增长率将达到57.36%。从网上信贷业务的特点来看，首先，网上信贷业务促进了信贷资金的精确滴灌。传统的银行信贷业务受到制度、技术等因素的限制，信贷业务集中于现有客户。随着互联网与金融的融合，关注客户的成本降低，使得信贷业务延伸到小微企业、民营经济和其他长尾人群。例如，在扶贫领域，翼龙贷款通过在线贷款平台覆盖了中国150多个贫困县，提供了数十亿的信贷资金。第二，网上信贷业务促进了流程的简化。目前，国内国有及股份制商业银行通过引入互联网大数据技术，推出了网上贷款、云税贷款、闪电贷款等产品，大大简化了贷款流程，方便了企业融资。第三，网上信贷业务促进部门间的信息共享。金融机构推出的各种网上信贷产品除了简化流程外，还整合了税务、工商等政府部门的信息，通过信息共享促进信贷投放，有效解决了小微企业、小微企业主和个体工商户的担保不足问题。

(3)金融技术促进了金融服务水平的提高。金融技术的发展有效地促进了金融服务的智能化、轻型化和通用化。智能方面:商业银行引入网上银行、手机银行、微信银行、直通车，加快了银行业务的虚拟自助流程，特别是手机取代了传统的pc作为网上交易的主要入口，进一步为居民办理银行业务提供了便利；轻量级:商业银行正在加快现有实体网点的轻量级升级，主要是将金融技术创新与银行线下网点的服务优势相结合。通过布置各种自助设备和智能机器人，顾客可以自己处理大部分设备。银行业务，为普通柜台节省业务时间；概括而言，手机、微信等在线操作将商业银行的各项业务融入居民的日常生活，其操作的便捷性、业务的多样性和产品的精准性更广泛地惠及社会各阶层。

主要问题

(1)金融技术创新服务实体经济的能力有待提高。一方面，目前国内金融创新主要服务于金融机构，更倾向于金融服务和信贷审批背景，但仍不足以延伸到其他领域，特别是对于小微企业和民营经济的培育，即促进企业规范财务管理和资产管理。仍然需要改进；另一方面，金融技术创新中仍然存在“伪创新”现象。有些人本末倒置，没有找到正确的创新点，为创新而创新；一些人打着金融技术的旗号从事非法集资，扰乱了金融市场秩序。这是彻头彻尾的伪创新，甚至是庞氏骗局。中国人民银行副行长潘认为，“伪创新”是一种与实体经济无关的创新，即这种创新不能满足有效的金融需求。

(二)科技创新支持金融业发展的能力有限。目前，国内金融技术中技术元素的运用还比较少，主要表现在以下几个方面:首先，互联网金融产品以占领市场为目标，是同质化的，即在一个好的模式出现后，他们会跟风而不是开发更好的模式。例如，近年来，各大银行推出的“快速贷款”业务的核心是利用大数据在部门间共享信息，创新贷款审核模式。第二，以短期利益最大化为目标，一些金融科技公司和金融机构仍然注重规则套利，利用监管和相互制衡的盲点，努力实现短期利益最大化。

(3)金融技术在监管领域的推广需要深化。目前，金融技术不仅提供了强大的信用支持和便捷的金融服务，也为非法集资提供了新的途径。新兴电子支付的隐蔽性和低成本为现金兑现和洗钱等非法活动提供了新的渠道。然而，面对潜在的风险，金融机构和金融技术公司总是以客户为中心。金融技术创新侧重于扩大营销以增加客户群，扩大收入以产生现金流等。，但在加强背景风险控制和合规管理方面仍显薄弱。从监管者的角度来看，金融监管领域的科技创新水平低于金融支持和金融服务领域，监管创新能力亟待提高。

对策和建议

(一)进一步加强对实体经济的金融技术服务。金融科技的本质是金融，金融科技的发展应以服务实体经济为首要任务和根本准则。因此，我们应该牢牢把握金融技术的核心和本质，重视履行金融的天职和使命，着力解决实体经济的痛点和难点。在确保对中小企业金融支持的同时，要积极转变金融技术发展方向，加强平台建设，加强中小企业在客户管理、金融结算、金融融资等业务方面的培育，着力提升企业管理水平和竞争力，从根本上改善民营企业和小微企业面临的融资难、融资贵的问题，缓解普惠金融。

(二)推进金融技术在金融监管中的应用。随着金融技术的加速发展，金融产品嵌套，金融风险交叉扩散，增加了风险监控和识别的难度，使得传统的监管模式难以适应日益复杂的市场环境。金融科技创新进程越快，就越需要科技治理手段和管理机制的护航。因此，应加快金融技术与监管模式的整合，坚持用信息技术武装监管，坚持“软件集中开发、系统集中运行、数据集中管理”的原则，不断提高金融监管和公共服务水平。一方面，通过引入大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，推动金融机构和金融科技公司加强后台风险管控，实现互联网金融服务合规运营；另一方面，从监管的角度来看，应加强监管技术的应用实践，增强金融监管的专业性、统一性和渗透性，通过合理使用各种金融技术来提高预警、甄别和化解能力，从而为金融业创造一个健康的发展环境。

(3)完善金融技术产业发展链。科技创新是推动金融发展的根本动力，也是推动金融业转型的重要因素。我们要遵循“诚信、安全、开放、包容”的原则，推动创新水平稳步提升。金融技术创新有赖于科研机构、大学、科技公司、金融机构和行业的共同努力。因此，有必要探索建立合理的利益和风险分担机制。一方面，充分整合上述主体的资源，打造完整的金融技术创新产业链，形成合力，推动中国金融技术向深度和广度发展；另一方面，政府应加强对金融技术风险分担的引导、协调和支持，建立多层次的风险分担和信用担保体系。同时，引入金融技术监管政策，有效提高科技金融信贷业务的风险容忍度。