@济宁车主 车险综合改革方案来了 七大变化你要知道

银监会近日发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，正式启动车险综合改革。如何改变它？中国保监会透露，对于消费者而言，随着保险责任的扩大和保障金额的增加，保费支出将大幅减少；然而，对于财产保险公司和意外险公司来说，在改革后的一段时间内，可能会出现行业承保亏损。与此同时，市场参与者将加剧分化，中小型财产和意外伤害保险公司可能面临经营困难。

根据中国保监会的数据，2019年汽车保险的原始保费收入达到8188亿元，占行业总保费收入的60%以上，仍然是财产保险业的主要险种。

改革的核心:

消费者溢价将大幅下降

银监会透露，此次改革的重点是充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，围绕这一目标也进行了许多新的调整。例如，《征求意见稿》给出了与保费直接相关的费率调整系数范围的具体标准。有人提到，将“独立渠道系数”和“独立承销系数”合并为“独立定价系数”是改革的关键一步。

为了防止市场大起大落和无序竞争，监管当局决定改革应分两步走。第一步是确定独立定价系数的范围为0.65~1.35，第二步是根据改革的进展适时全面放开。同时，在综合改革初期，新车“独立定价系数”的上限暂时受到更严格的限制。

对此，银监会相关部门负责人表示:“改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降。”

银监会回应道:

消费者、保险机构和监管机构都从中受益

中国保监会预测，汽车保险的全面改革将对市场的各个方面产生影响:对消费者而言，随着保险责任的扩大和保险金额的增加，保费支出将大幅减少，这无疑将受益于改革。

对于财产保险公司而言，尽管保费规模有所下降，但保险范围的扩大、保险范围的扩大、新车的增长和档次的提高也将受到抑制；随着车险价格回归合理水平，通过各种非法手段收取费用的现象将显著减少，这可以减少税收支出，降低合规风险，提升行业形象。

对于中介渠道，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范金融业务管理，降低非法活动风险。

在监管方面，改革的全面顺利实施将有助于解决车险市场长期存在的违法问题，促进监管资源的优化配置。

一些消费者的保险费用更高

中小型财产保险公司经营困难

汽车保险综合改革会出现什么新情况？你如何看待这些变化甚至挑战？中国银监会回应称，改革后可能面临四种新情况。

首先，保费规模可能会下降。这一改革不仅根据实际风险重新计算了基准纯风险溢价，而且将计划附加成本率降低到25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降，行业整体车险保费规模可能会有所下降。

其次，改革后的某个时期可能会出现行业承销亏损。由于改革力度较大，管理较为简单，权力下放较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内市场可能会出现“一放就乱”的现象，导致行业承保亏损，甚至影响理赔服务质量。《指导意见》中考虑了相关配套措施。如果促进市场主体合理管理、规范市场秩序等措施到位，应能有效防范行业核保损失风险。

第三，改革后，中小型财产保险公司可能会出现经营困难。随着市场竞争的推进，“强者永远是强者”的现象在许多行业越来越明显。财产保险市场也是如此。中小企业总体上处于劣势，一般难以经营。预计改革后，市场参与者将更加分化，一些竞争力弱的中小企业将更加难以经营。然而，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于迫使他们进行职业转型。同时，《指导意见》提出了相应的支持政策。包括:支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

最后，这一改革根据实际风险情况重新计算了基准纯风险溢价，可能会有一些消费者会提高签约溢价。

七大变化

1.支付高额保险的限额提高到20万英镑

交通保险总责任限额由12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在20万元不变。

无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额不变，仍为100元。

2.最高责任保险可达1000万英镑

商业三责任险的责任限额从5万元提高到500万元，从10万元提高到1000万元。这种促进主要考虑到经济和社会发展水平，并满足对风险保护的更高要求。

3.破碎的玻璃等七种物品包括在保险责任中

汽车损坏保险的主要保险条款增加了7个方面的保险责任，即整车被盗和被劫、单独破碎玻璃、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定修理店、找不到第三方特价，并支持行业开发额外的保险产品，如车轮单独损失保险和医疗保险责任保险对外使用。

记者采访了保险行业人士，了解到车损险的主险增加的七项保险责任过去属于七项附加险，消费者只有投保相应的附加险才能得到相应的保护。在《指导意见》中，在车损险条款中加入了附加险，大大提高了车损险的承保范围，尤其是单独涉及发动机涉水和玻璃破碎的情况，以后更容易处理。

4.制定汽车保险增值服务保险条款，如驾驶。

征求意见稿中有很多条款支持行业在基本不增加消费者保费支出的原则下扩大商业车险覆盖范围。例如，引导行业合理删除实践中容易导致索赔纠纷的免责条款，合理删除事故责任免除率、找不到第三方免除率等免责协议。

制定新能源汽车保险、机动车驾驶员意外伤害保险和延长保修保险的示范条款，探索新能源汽车和有条件的传统汽车发展ubi等创新产品，制定包括检查、道路救援、驾驶服务和安全检查在内的汽车保险增值服务保险示范条款。

5.没有支付赔偿的消费者更受青睐

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入区域浮动因素，浮动比例上限保持在30%不变，向下浮动比例由原来的最低-30%扩大到-50%，从而增加了未赔付消费者的优惠费率范围。这也意味着没有支付赔偿的消费者的优惠率比以前更高，这对驾驶行为更好的车主来说是一件好事。

6.手续费比率的上限被降低

商业汽车保险产品的附加费上限从35%下调至25%，赔付率预计将从65%上调至75%。通过网上销售和电力销售，及时支持财产保险公司上报审批附加费率上限低于25%的商业车险产品。

根据市场实际风险情况，重新计算了商业汽车保险行业的纯风险保费，建立了商业汽车保险行业纯风险保费计算的规范化机制，每2~3年调整一次。

指导行业在制定无赔偿商业车险优惠待遇系数时，将赔偿记录范围由上年扩大至前三年，并降低消费者意外赔偿的增幅。

引导行业根据商业车险产品附加费率上限、市场实际运行情况和市场主体差异，合理设定手续费率上限，降低部分地区过高的手续费水平。

7.推进车险实名制，推进电子保单

在保护消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财产保险公司通过电子保单为消费者提供更加便捷的汽车保险承保理赔服务。

财产保险公司应加强对投保人的身份验证，做好保单签署、条款解释、免责解释等工作。促进实名支付，提高信息透明度，防止误导性销售，预付保费，并代表消费者签字，维护消费者的合法权益。

加强汽车联网、新能源、自动驾驶等新技术和应用研究，提高汽车保险运营效率，夯实汽车保险服务基础，优化汽车保险发展环境，推动汽车保险创新发展。

个案分析

例如，6个座位以下家庭的汽车保险基本保费是950元。目前，行业规定最高保费为30%，改革后最高保费为50%，这样可以减少190元的支出。