LPR房贷利率转换进入倒计时！贷款人吐槽重定价日没得选

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中信经纬客户7月26日电(魏伟)近日，银行的股票抵押贷款与lpr挂钩的浮动利率已经告一段落。一些贷款人向中信经纬客户报告，贷款银行在重新定价日期设置中仅提供“根据原始合同”的选项，通常为每年1月1日。

简单地说，重新定价日期是每年的同一天，客户的抵押贷款利率将重新计算一次，并与最新的lpr报价相联系(注意:当月的1-19是重新定价日期，采用上月的lpr报价)。这一选择也影响到每年月支付的调整。贷方应该如何选择？

重新定价日期只有一个选项

徐先生最近接到荆州农村商业银行账户经理的电话，通知他尽快在微信上把按揭利率的定价方式改为lpr。

“在我运营的时候，我发现在重新定价日只有‘根据原始合同’的选择，根本没有选择。”徐先生告诉中信经纬的客户，原合同约定在每年的1月1日。

徐先生说他的同学在中国银行办理抵押贷款，但他有两个选择，一个是每年的1月1日，另一个是贷款发放日期，相当于每年的月日。

对此，徐先生颇为不满。“我打电话给银行客服人员，询问为什么只有这个选项。工作人员说，这只能从明年开始改变。”徐先生认为，银行并没有给自己独立选择的权利。

另一位杨先生也遇到了同样的情况。“两年前我在天津银行做了抵押。我看到新闻说今年的按揭利率将会转换成低利率，但是我没有等到通知。最近我终于等到了通知。然而，当我打开银行应用程序时，我发现我只能选择“根据商定的重新定价周期进行调整。”杨先生说。

中信经纬的客户致电天津银行客服，对方称无法选择重定价日期。转换为lpr后，将于明年1月1日生效，之后将于每年1月1日重新定价。

“我的贷款发放日期是9月23日。如果我可以选择重新定价的日期，我希望选择贷款发放的日期，这样我就可以享受今年的降息优惠，但银行只给我一个选择。”杨先生告诉中信经纬的客户，他已经做了一些功课。根据他的理解，如果重新定价日期设定为1月1日，他应该参考去年12月20日的lpr报价。然而，银行将在每年年底资金短缺，利率可能会提高。他认为这会受到影响。

给顾客多一个选择是不是很难？

事实上，根据央行此前的规定，金融机构在与客户就定价基准转换条款进行谈判时，可以就重新定价期和重新定价日期进行重新谈判，其中就商业个人住房贷款重新谈判的重新定价期至少为一年。

中信经纬的客户分别致电工行、农行、建行、中国银行和交通银行，客服人员均表示有两种选择:每年1月1日，或根据贷款日期按月按日。

此前，邮政储蓄银行、兴业银行、成都农村商业银行等银行都曾遭到客户投诉，因为1月1日手机应用只有一个选项，但上述所有银行都做出了改进。7月23日，邮政储蓄银行客户薛打电话给贷款经理，对方表示，自7月份以来，手机应用程序中增加了“与贷款发放日期相对应”的选项。成都农村商业银行的客服人员表示，本月底，在手机上可以看到两个选项。

为什么许多银行仍然只给客户一个选择？“事实上，这主要是出于方便的原因。在lpr之前，抵押贷款利率通常是一致的。如果前一年贷款基准利率发生变化，将从次年1月1日起进行调整。这通常是习惯。”中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼分析了中信经纬的客户。

易居研究院智库中心研究主任严跃进也表示，总体而言，从利率计算和统计的便利性来看，1月1日的计算相对比较方便。从过去的重新定价日期来看，实际上是按照1月1日进行的，这样便于统计全年的贷款余额和还款情况。

但是，董希淼指出，银行应该给客户重新定价的日期选择，不应该强迫客户每年只选择1月1日，这说明一些银行服务还没有到位。系统开发对银行来说并不难。许多客户在手机上操作时只有一个选择。

在重新定价日选择哪个更具成本效益？

中信经纬的客户了解到，很多银行已经发出通知，如果客户在8月20日前不操作手机应用，他们将自动切换到lpr(注:具体截止时间以各银行公告为准)，贷款人没有时间选择。我们应该如何选择重新定价日期？在1月1日和贷款日期之间哪个更划算？

一家股份制银行的贷款账户经理认为，如果我们只考虑迟早享受优惠贷款利率的时间，而不考虑未来的利率波动，那么重新定价的日期越早越好。例如，现在是七月。如果贷款发放日期是从8月到12月，您可以选择贷款发放日期作为重新定价日期，这样您就可以享受今年lpr降低的折扣。如果您在其他月份选择每年的1月1日，您最早可以在2021年1月1日获得lpr。

上述账户经理还建议，个别银行可能会有不同的系统设置，特别是放款日在8月20日前的客户，应提前与放款行沟通清楚，以免出现要到明年放款日才进行调整的情况。

需要注意的是，lpr不同于过去的贷款基准利率，它会随着市场利率报价每月变化或保持不变，而重新定价期通常为一年，因此选择哪个月重新定价将决定未来12个月的还款利率。仅考虑lpr转换的时间可能不一定导致未来的最佳利率。

至于贷款人所担心的年底高利率问题，法律是无法总结的，因为低利率的报价还不到一年。然而，根据仅有的11个月的数据，2019年12月的5年期低利率贷款价格为4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但高于2020年1-7月的4.85%。

例如，严跃进说，如果买方同意8月25日为重新定价日，并且价格每年确定一次，8月25日的利率将根据8月份公布的最新lpr报价。如果这个报价低于12月20日的报价，那么买家可以享受相对较低的报价，这是比较划算的。相反，如果这一预测值高于12月份公布的预测值，则相对不经济。事实上，这最终取决于lpr的变化。

中原地产首席分析师张大伟表示，从今年的情况来看，5年来上半年的lpr从4.8%下降到4.65%，下降了15个基点。例如，一笔100万元的抵押贷款，30年的贷款期等于本金和利息，每月的付款差额约为90元。无论选择哪一个重新定价日期，对于未来几十年的贷款时间来说，差异可能不会太大。(中信经纬应用)

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