面对数字化浪潮 保险业该如何把握机遇

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我们的记者小杨

随着信息技术的不断发展，席卷全球的数字浪潮不仅不断影响和塑造着人们的日常生活，也将保险业推向了改革创新的前沿。数字化将如何影响保险业的未来？保险业应如何把握数字化和新数据带来的巨大机遇，最终改善客户体验？

2018年，全球新增互联网用户数量达到每天100万。如今，网络更快，数据更好，手机更智能。在一些亚洲经济体，几乎每个人都有一部智能手机，它可以在瞬间完成电子商务交易、社交互动和互惠数据交换。

根据《瑞士再研究报告》，在中国和其他经济体，智能手机的普及不仅在工作、娱乐和购物领域，而且在保险理赔方面，给人们的生活带来了变化。其他亚洲国家也在数据商业化竞争中做出巨大努力。现在，有了手机甚至超级应用软件，你就可以完成各种与生活相关的操作，如订购电影票、支付停车费、支付保险索赔、签署合同和预订鲜花。

“然而，这并不是数字浪潮的结束，而是标志着数字发展和创新的开始。保险业正处于变革的前沿。”瑞士再保险人寿保险和健康保险亚洲区负责人陶莹莹表示，研究显示，迄今收集的数据中，90%是近两年产生的新数据。这些数据包括但不限于购物者信息、交易细节、移动电话全球定位系统信号、可穿戴设备信息、网站访问地址和社交媒体帖子等。据预测，到2020年，每个人每秒将产生1.7兆字节的数据。

面对如此巨大的数据量，我们应该如何有效地利用它？陶莹莹认为，许多企业已经能够跟踪消费者的点击、刷卡和内容分享等相关数据，并根据这些数据决定如何与消费者互动或向他们销售产品。虽然数据在企业的业务发展中可以发挥重要的作用，但是只有当消费者认为这些场景是安全的，并且认为通过显示这些数据可以获得一些回报时，企业才能收获真正有用的数据。

关于数字化对未来保险业的影响，陶莹莹表示，数字化和数据不仅改变了人们的日常生活，也改变了保险业。这些变化贯穿于整个业务流程，包括保险购买方式、保险承保和保险索赔。同时，更加可预测、个性化和动态的保险保护解决方案和数字化也将改变保险公司评估、接受和管理新兴风险的方式。

过去，保险公司对新兴风险的评估是基于投保人在购买保险的初始阶段提交的一般信息，如性别、年龄、体重、血压、病史和家族史。这些信息，连同生命表，一直是风险评估和保费设定的基础。然而，新数据的指数增长可以使保险公司更快更好地理解和评估新出现的风险。因此，健康保险的覆盖范围可以扩大到已经有一些健康问题的人，从而缩小保障差距。例如，瑞士再保险目前正与保险公司和数字合作伙伴合作，为泰国的糖尿病患者联合开发首个动态定价产品，并在未来为未知疾病开发健康保护解决方案。

面对新兴风险的挑战，再保险和保险公司需要使用新技术和数据来应对新的承保风险。新的实时非常规数据可以帮助保险公司从日常活动、睡眠质量和其他个人指标中了解客户的健康状况。这些有价值的数据可以在承保过程中使用，帮助保险公司更深入地了解如何承保新出现的健康风险。同时，这种更深层次的数据收集和分析将优化保险公司和客户在整个客户体验中的互动。

陶莹莹认为，目前，数字化和新的承保方式带来了预测性和动态性的保险保障解决方案，这些方案相当有效。随着数据成为医疗生态系统的关键驱动因素，保险消费者将在未来看到更多的创新和变化，这最终将改善客户体验。(张乐制图)