做有温度的“金融套餐”

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为有效提升金融服务实体经济的能力和效率，中国人民银行银川分行坚持“金融为民”的理念，积极引导银行机构加强内部传导机制建设，创新推出了包含金融技术、流程优化、信用创新等多种丰富“成分”的民营小微企业“金融套餐”。 努力解决企业融资难问题，进一步优化民营和小微企业融资环境，取得显著成效。

为有效提升金融服务实体经济的能力和效率，中国人民银行银川中智坚持“金融为民”的理念，以企业关注为重点，积极引导银行机构加强内部传导机制建设，创新推出面向民营小微企业的“金融套餐”，包括金融技术、流程优化、信用创新等丰富“成分”。着力解决企业融资过程中的准入门槛高、审批周期长、成本高、政策和产品意识低的问题。根据国务院稽察特派员的通知，在全国31个省(区、市)中，宁夏民营企业和小微企业获得信贷的情况排名第7位。

拓展金融技术渠道

近年来，建行依靠其“新一代”大数据平台和“互联网+”等信息技术手段，整合信息，增加信用，努力解决民营和小微企业的信息和信用缺失问题。为有效拓宽客户获取渠道，本行率先开发了记分卡模型，建立了基于非财务信息的信用评估体系。基于自身积累的大数据资源，借助税务等公共服务信息，不断创新“微速贷”互联网金融业务模式。

贺兰县的一家贸易公司是一家专门从事医疗设备管理的小微企业。不久前，该企业连续收到两份订单，但其账面资金只够生产一份订单。如果不能在短时间内筹到资金，只能推掉第二笔订单，这让业主王先生非常不愿意。

"这家公司有良好的纳税记录，没有不良信用记录."建行贺兰县支行通过建行新一代核心系统的“白名单商机”功能发现了王先生的交易公司，并积极联系推荐“云税贷款”产品。凭借良好的税务信息，王先生申请贷款50万元，这无疑对王先生有所帮助。目前，建行贺兰县支行利用该产品共向小微企业发放贷款45笔，累计贷款1900多万元，满足了20多家小微企业的融资需求。

优化流程以提高效率

灵武农村商业银行积极加快服务转型。今年年初，推出“小微移动平台”试点项目，从贷款申请到付款30分钟内即可完成，让客户感受到金融服务的简单快捷，实现了“一站式、自助化、智能化”网点的全新客户体验。

从事烧烤餐厅经营的小微企业主王女士是灵武农村商业银行第一位通过该平台申请贷款的客户。由于店铺装修超预算，资金缺口达10万元，王女士抱着试一试的心态咨询贷款事宜。经贷前调查，本行认为王女士符合授信条件，故于申请当日完成贷款。与之前的3-5个工作日相比，该平台大大简化了审批流程，并在降低时间成本的同时为客户提供融资。

创新信用减轻压力

中国农业银行专门推出“小额信贷”产品，帮助企业解决融资周期短、金额小、频率高的问题。该产品验证了小型和微型企业的可回收贷款限额。在最大额度和一年信用期内，小微企业可以通过手机银行申请自助服务，无需任何抵押担保，手续简便。针对贺兰县德胜工业园区小微企业行业多样、金融需求多样化、市场前景广阔的特点，为构建小微产品服务体系，加强“小额信贷”产品服务，中国农业银行贺兰县支行通过“入园、入企、进厂”三个步骤对企业需求进行了实地调查。以园区小微企业集聚区为重点，结合实时授信审批、免担保、免分类、现收现付服务等“小额信贷”的实用性和便利性，可以满足企业各种生产周期，最大限度满足融资需求，减轻企业一次性偿还贷款的压力，有效提升银行对德胜工业园小微企业的金融服务能力和质量。截至目前，我行已接纳“小额信贷”客户22家，预授信总额788.8万元，授信总额106.5万元。

搭好桥渡过难关

在处理小微企业不良贷款时，除了传统的诉讼方式外，银行机构还利用自身的平台资源，通过为企业寻找合作伙伴、引进其他资金来振兴企业，积极帮助企业克服困难。宁夏西霞塘健康科技有限公司是一家生产和销售常温保鲜枸杞汁和枸杞系列保健饮料的企业。由于主要股东的财务状况急剧恶化，企业缺乏流动性。过去一年，生产和销售一直处于停滞状态，涉及的所有贷款都无法正常偿还。

对此，宁夏惠农贺兰山村镇银行向石嘴山市惠农区人民法院提起诉讼，要求贷款人民币300万元，并协调债权人积极推进企业债务化解。去年，农业发展银行石嘴山分行通过5000万元债转股获得了公司大股东的全部股份。本行依托广泛的客户资源，积极为企业寻找合作伙伴，通过引进外资振兴企业。目前，公司已与宁夏沙漠网络科技有限公司就饮料产品的生产和沙漠网络科技的承销进行了谈判，并已达成协议恢复生产和销售。