农商银行数字化转型更要做实线下

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近年来，农村商业银行的数字化转型已经成为业界的一个热点。几家大型省级协会正在积极推进省级内部协会的数字化转型，农村商业银行的数字化转型已成为必然趋势。

然而，数字转型的目的是什么？转型会走向何方？在数字化转型的背景下，农村商业银行原有的线下优势会逐渐被削弱吗？这一系列问题将影响农村商业银行数字化转型的指导思想、途径和效果。

简而言之，数字化转型的目的是在内部提高管理效率，在外部更准确地为客户服务。数字化反映了以大数据和云计算为手段的数据驱动的银行运营和业务管控的形成。未来，更多县级企业银行将转向数据驱动型银行。基于这一目标，农村商业银行的线下优势不应丧失，而应加强。做好数字转型是关键和基础。

首先，做好线下工作是创造场景的需要。数字转型主要着眼于产品和渠道，促进农村商业银行业务层面的优化。如果未来的标准化产品主要在网上生产，那么就需要创造更有效的线下场景。目前，许多农村商业银行在自己的网点积极推广大量非金融服务，如超市、咖啡馆、托儿所等。这些非金融服务的目的是为其在线服务创造一个“入口”，整合消费者的各种交易数据，并在挖掘和分析背景数据后为推出银行金融产品做必要的积累。

其次，虽然目前农村商业银行在县城占有较高的市场份额，但城乡之间的业务能力仍然存在差异，农村商业银行在业务薄弱的地区加强自身能力迫在眉睫，这也需要加强线下支持。一些农村商业银行在拓展业务时强调“第一贷款率”,这是为了填补金融服务的空空白，但在农村地区仍有许多这样的空空白。这些空白需求对象往往不熟悉银行业务，使用互联网也存在障碍，这使得以支持农业为小方向的农村商业银行更有必要做大量的线下工作。

第三，目前，县域人口结构呈现出明显的“老龄化”趋势，60岁以上老年人的比例逐年上升。这一群体很难在网上完成他们的金融服务，农村商业银行应该是这一群体老年人的替代银行，这种银行将持续至少20到30年。因此，农村商业银行的线下服务在农村是不可或缺的。

同时，针对小微企业的个性化需求，标准化的在线产品无法完全满足。不同国家的小微企业的金融需求明显不同。此外，同一个小微企业的资本需求是多样化的。从零售业务的角度来看，标准化的网上产品可以满足一些小微企业和农民的需求，但他们的生产经营需要也需要线下产品。

实线服务是农村商业银行巩固核心竞争力的重要手段。尽管数字转型提高了管理和业务效率，降低了成本，但其业务范围的属性决定了其线下服务的重要性，这也是其区别于其他类型银行的优势。农村商业银行一直强调与客户的情感互动，一些农村商业银行非常重视社会责任，因此线下服务很难被替代。

目前，在农村商业银行数字化转型的实践中，每一种转型模式都会有所不同，但大多数农村商业银行都不能建立自己的网上平台，主要依靠省级协会的技术平台。这就要求所有的代理机构通过在自己国家的线下业务推广，将他们的营销产品需求与省协会的平台联系起来。平台推出的产品可能来自不同的机构。这种线上线下一体化的发展模式能够满足农村商业银行数字化转型的需要。

此外，农村商业银行通过与客户的大量线下互动，收集了大量不规范的客户信息。这些信息有助于农村商业银行更准确、更深入地把握客户真实有效的需求，对风险控制也有很大帮助，这也是一个不能完全替代线下的网上场所。