农村普惠金融离不开“一张嘴、两条腿”

本篇文章1523字，读完约4分钟

在过去的两年里，当谈到包容性金融时，常常会加上“数字”这个词。诚然，数字普惠金融确实是一个热点，也是国际普惠金融领域探索的一种新的方式和途径。然而，由于普惠金融的目标主要是低收入弱势群体，仅靠信息技术推动普惠金融远远不够，尤其是在广大农村地区，普惠金融离不开"地面力量"的推动。浙江省农村信用社党委书记、董事长王小龙告诉笔者，浙江省农村信用社81团11年来的全纳访问，对农村全纳金融的发展起到了至关重要的作用。他生动地将其描述为“一张嘴两条腿”。

农村振兴战略的实施基础是缩小城乡差距。普惠金融的重点人群在农村地区，但农村地区的“空集中化”问题严重，老人、妇女和儿童留在农村地区。这些人几乎不可能指望通过数字化直接进行普惠金融。然后，为这些人做金融服务很难赚钱。谁愿意做这件事？它如何能够持续？在参观普惠大学期间，浙江农村信贷与传统商业组织有着不同的理念和方式。例如，桐庐农村商业银行强调首先传播金融知识，并将其作为一种公益性的思想和服务农村的方式。同时，它在城市的实践强调市场化，通过城市的商业回报回馈农村。

农村地区普惠金融服务“一张嘴两条腿”的背后，实际上是对普惠金融的信念。在互联网已经工业化、价值已经扩大的背景下，传统的商业理念受到了前所未有的冲击，金融业也不例外。然而，当越来越多打着普惠金融旗号的网络平台倒下时，这不仅是商业模式，也是监管政策，而是金融的社会责任和商业属性之间的平衡。我不同意普惠金融只能依靠“感觉”，但我们需要从整体上考虑普惠金融的社会绩效和财务绩效。良好的商业模式能够促进普惠金融的良性和可持续发展。鉴于农村的现状，“一张嘴两条腿”包含两层含义，一是面对面的人文主义理念，二是传统商业的本质回归。一方面，面对面人道主义体现了以人为本的普惠金融服务理念，关注和帮助弱势群体，并在一定程度上将这种帮助与商业交易区分开来；另一方面，Return传统业务的本质是，无论互联网技术多么智能，银行都在经历数字转型，银行业务离不开线下的实体推广，尤其是对农村弱势群体而言，普惠金融离不开看似传统的“步行”方式。

金融消费者权益保护，尤其是金融知识的宣传，是普惠金融的重要组成部分。在这方面，“一张嘴两条腿”是农村弱势群体的有效途径。例如，维萨在推进金融教育和消费者保护公益事业时，深入到一些相对贫困落后的地区，从青少年的金融知识教育和金融素养培训入手，依靠传统方法进行必要的金融启蒙。桐庐农村商业银行在访问普惠大学期间提出了“只做金融知识传播者”的理念，改变了金融知识宣传等同于产品营销的方式，缩小了桐庐农村商业银行与农民和小微企业的距离。

在数字化和智能化的时代，Return传统业务的精髓更值得称道。数字化与金融的融合仍处于探索阶段。从提高运营效率和降低成本的角度来看，数据驱动业务的重要性是显而易见的。然而，面向农村地区的普惠金融服务离不开传统的人文关怀、一对一和面对面的交流以及为弱势群体服务的信念。所有这些都不违背普惠金融的商业可持续性，而是相辅相成的。与此同时，这与空所说的“包容性金融情绪理论”有本质区别。愿意为弱势群体提供金融服务包含多重内涵。第一是帮助弱势群体获得金融服务；其次，赋予弱势群体一定的自我发展能力；第三，金融供应商也获得了相应的商业回报；最后，供应商本身有足够的整体盈利能力。

有一个前提，即农村地区的普惠金融离不开“一张嘴两条腿”。这个前提是供给主体自身的能力，这主要集中在盈利能力上。没有可持续的盈利能力，就不可能在农村地区开展普惠金融。简而言之，如果我们要坚持普惠金融的信念，我们自身稳定和可持续的商业盈利能力是供应方的基础，否则，一切都可能是“镜中之花，月中之水”，这是遥不可及的。