农村金融服务能力显著增强

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秋天是水果、梨和桃子成熟上市的日子。在山西省临猗县，除了农民和经销商忙碌的身影外，农村商业银行穿制服的工作人员还可以深入现场，为一线客户提供销售结算服务，宣传银行存贷款、电子银行、银行卡等金融产品，让客户更加脚踏实地地享受到农村商业银行高效、快捷、便捷的金融服务。

据临沂农村商业银行相关负责人介绍，近年来，该行为以水果为代表的地方特色产业服务，同时为地方经济注入金融活水，帮助农民走上致富之路。仅葡萄种植行业一项，今年以来，该行已投入7800万元的涉农资金。鲜枣种植、技术推广和温室建设已经成为当地的支柱产业之一，在过去五年中，我行共投入信贷资金7.6亿元。

这样的故事和场景在中国广大农村地区时有发生，成为实施农村振兴战略的一道亮丽风景。

近年来，农村金融服务体系日益健全，服务能力明显增强，农村金融生态环境不断改善，对促进农业生产、农村经济发展和农民增收发挥了重要作用。最近，中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2018)》显示，自2007年建立涉农贷款统计以来，各金融机构涉农贷款余额增长534.4%，11年间年均增长16.5%。涉农贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年底的32.7万亿元，占全部贷款的22%至24%。

近11年来，涉农贷款余额增长534.4%，充分显示了金融在服务三农中的重要作用。农村金融服务的覆盖面、可获得性和便利性都有了很大提高，服务方式不断创新，特别是在边远山区和贫困地区。涉农金融机构除了设立机构网点外，还依靠电子设备和其他终端、移动互联网技术，以及部分地区的便民服务点、移动服务站和农业取款服务点。

随着金融基础设施建设和数字普惠金融服务的推进，农村信用信息系统建设日益完善。261万小微企业和1.84亿农民先后建立了信用档案。在农村地区，每个人都有一个银行结算账户，而城镇有自动取款机，村庄有pos机。金融服务的提供、使用和质量得到了进一步改善。

中国保监会和中国人民银行近日发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示，截至2019年6月底，全国乡镇银行金融机构覆盖率为95.65%，行政村基本金融服务覆盖率为99.20%，与2014年相比。年末增长8.10个百分点；中国城镇保险服务覆盖率为95.47%。帮助农民取款的银行卡服务点有82.3万个，大部分地区基本实现了村村通服务。特别值得一提的是，当前银行业金融机构充分认识到并注重通过数字技术进行服务下沉，协调物理和数字手段，以合适的物理网点弥补“数字鸿沟”的不足，实现优势互补的良好趋势。

数字产品和服务的不断丰富，有效降低了金融服务的门槛和成本，为金融机构进一步服务农业、农村和农民打开了大门。越来越多的机构积极探索面向农业、农村和农民的金融服务智能化、网络化发展道路，并取得了持续的成效。

9月26日，上海遂昌农产品专业合作社和上海盛丰果蔬专业合作社通过上海农村商业银行企业网上申请平台成功实现网上取款。这款名为“新型农业直报网上可回收贷款”的农业网上小额信贷产品是上海农村商业银行为农业经营实体创新开发的，与农业和农村事务部新型农业经营实体信息直报系统(以下简称“新型农业直报系统”)实现了大数据直联和网上预审批。据英国《金融时报》记者报道，该行已通过“新农业直报”系统的服务预约功能，在前期向农业经营实体发放了约1.3亿元贷款。由于产品设计具有“量小、方便、高效”的特点，实现了在线申请、在线支持、随借随还、限额回收。该行表示，通过加大政策支持、强化资源倾斜、提高服务质量和效率、创新服务产品等措施，不断深化金融服务对农业、农村和农民的支持。截至2019年8月底，该行涉农贷款已超过500亿元。

今年2月，中国人民银行会同银监会等部门下发文件，明确提出完善适合农村振兴发展的金融服务组织体系，积极引导涉农金融机构回归。目前，5家大银行和10家股份制银行设立了普惠金融部门或特许经营中心，以服务实体经济为出发点和落脚点。随着金融机构不断推进产品和服务创新，包括农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点项目，以及发展大型农业机械抵押贷款、农业生产设施抵押贷款和供应链融资，正在取得积极进展。

虽然总体而言，农村金融服务能力明显增强，但农村金融供求矛盾依然突出。与农村振兴战略和金融供给方面的结构改革相比，农村金融服务改革和创新的任务依然艰巨。为此，中国人民银行在《中国农村金融服务报告》(2018)中指出，要建立农村振兴金融服务的市场体系、组织体系和产品体系，以更好地满足农村振兴多元化、多层次的金融需求，促进城乡一体化发展。其中一条路径是继续推进市场化改革，从而构建一个更具竞争力的农村金融体系。

有专家表示，过去的农村金融改革没有完全解决市场竞争力不足的问题，这使得市场供给缺乏有效途径，而高进入门槛是竞争力不足的重要原因。今后，按照放宽准入、深化改革、完善风险防控机制的原则，适当放开准入，吸引民间资本，为各类农村金融市场主体的偿债服务创造公平的市场环境。同时，金融机构应着眼于未来农村振兴的扶贫、粮食安全、绿色农业、第一、二、三产业融合等重点领域，加强金融产品和服务方式创新。例如，围绕农村土地承包经营权抵押贷款业务，形成了农村资产抵押(质押)的综合多元化融资模式。此外，根据报告显示的政策取向，金融机构今后可以通过发行绿色金融债券，为污染防治、清洁能源、节水、生态保护、绿色农业等领域筹集资金。