先信贷再信用 普惠金融服务站显效

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“我以前从没借过钱，也不知道怎么借。”河南省兰考县古阳镇繁昌村村民朱维芳笑着不好意思地摸了摸脑袋。

古阳镇有“中国民族乐器之乡”的美誉，朱维芳在这里为古琴进行激光雕刻。近年来，在普惠金融贷款的帮助下，她完成了从手工刻字到机器刻字的转变。事实上，在中国许多偏远的农村和贫困地区，有很多像她一样的人，他们想发展自己的事业，却不知道如何筹集资金。

《中国证券报》记者最近在河南省兰考县进行调查时发现，普惠金融服务站在扶贫方面发挥了非常重要的作用，解决了金融机构线下金融服务不足的问题，帮助村民脱贫脱帽，走向幸福。同时，通过普惠金融服务站协调员的定期访问，区域金融风险防控“防火墙”已经牢固建立，扶贫成果得到有效巩固。

农民贷款利率大幅提高

姚，兰考县宜丰乡毛家村村民，现在年收入在7万到15万元之间。

姚过去在家养过十几只羊，他的收入只够家里四口人的基本生活。以前，他也想通过扩大生产规模来赚更多的钱，但资金的缺乏从未被意识到。

“2017年春节，我听说村协调员说村党团服务中心有普惠金融宣传。我想去看看包容性信贷是否没有抵押和担保，低利率的优势是否立即产生。我想借钱扩大养羊规模，后来我成功地获得了10万元的工业发展信贷。”姚说，通过这笔贷款，他很快扩大了自己的养羊场规模，现在有羊650只，年收入7-15万元。

朱维芳通过普惠金融服务站了解了普惠金融贷款。“我在普惠金融服务站提交了申请。大约过了两三天，兰考农村商业银行主动了解了家里的情况，然后给了我7万元的信用额度，大约五天就发放了。生活水平比以前大大提高了。”

兰考普惠金融试验区建设以来，兰考县金融指标增速明显优于省内和全国平均水平，各项存贷款余额持续快速增长。2018年底，全县金融机构存贷比余额达到76.2%，高于试验区建设前的水平。17.4个百分点；农民贷款率达到40.17%，是试验区的6.6倍，提高了34.09个百分点。

主办银行的协调员一起工作

在兰考普惠金融改革试验区的建设中，发现长期以来，在偏远地区和农村留守地区，以中老年人为主，主要通过惠农支付点和银行基层网点进行账户余额查询和领取补贴。然而，这些基层银行网点建设成本高，覆盖率低。惠及农民的村级支付点仅限于小额提现、转账等支付服务，功能相对单一。

为解决这些问题，兰考实验区创新将普惠金融与基层党建相结合，在村级党群服务中心建立普惠金融服务站，将其嵌入县乡三级便民服务体系，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体的服务模式。

中国人民银行郑州市中心支行行长许表示，每个服务站都有一个主办银行，由两个村委会、驻地小组和社保协调员运营，提供“4+x”服务:一是基础金融服务；二是收集和更新信用信息，协助收集、核实和更新农民社会信用信息；三是贷款推荐和贷后援助管理；第四，保护金融消费者权益。“X”是银行和保险机构提供的特殊金融服务。

对于主办银行，许表示，“这个服务站由哪个银行负责，就要负责提供和管理金融服务。该服务站不能成为主办银行的专属，还应提供其他银行的金融服务。主办行在管理服务站时应指定一名协调员，并定期检查是否存在非法集资或变相放高利贷的情况，以便了解一段时间内居民的金融服务需求。”

关于副经理的选择，戴庄村党支部书记戴遇见说:“副经理必须是熟悉当地情况的村民，看需要贷款的村民是否有真正的项目和不良习惯。同时，协调员的工资与存款和贷款的业务量挂钩。如果生意好，就会有回报，差额也会调整。”

截至2019年8月底，兰考县党群服务中心已建成454个具有“4+x”功能的村级服务站，基本实现了“村村通”。共办理近123.6万笔现金交易、4.88亿元人民币、2.6万笔推荐贷款和5.9万份银行户口调查。

信用第一、信用第二、包容性信用模式创新

鉴于大多数农民过去从未与银行打过交道，兰考县改变了传统的小额信贷模式，“先信贷，后信贷”。

兰考县委副书记、县长李明军表示，只要农民有生产需要，满足“两个不”(无犯罪记录、无不良习惯、无不良信用记录、有行业发展意愿)，就可以获得“3-8万元”、“年利率不高于6.75%”、“一次性贷款、三年有效、现收现付、周转使用”的普惠性信贷。

普惠信贷有效解决了农民创业小额资本问题。一些农民朋友说:“现在贷款支持创业很方便。将来你不必出去工作。你可以挣钱，在家照顾家人。这是你以前不敢想的。”

普惠信贷也得到了金融机构的高度认可。兰考农村商业银行相关负责人表示:“过去我们的贷款集中度过高，风险也很高。普惠信贷为我们提供了一种全新的分散风险、占领市场的思维方式，这与我们未来80%的客户将成为农民朋友的目标高度一致。”

此外，李明军强调，对于违背承诺的人有许多严厉的措施。例如，政府将从违约借款人处全额收回之前支付的担保保险费和担保费；在乡(镇)政府和村的显著位置宣布其违约；把它拉进信用黑名单，评定它为老赖家。银行将在5年内不再向其提供信贷；五年内，他们将不再享受县乡的各种补贴。