为小微梦想打造“建行模式”

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我们的记者卢雨航

“我以前认为找银行贷款很麻烦。我必须准备很多材料，我向亲戚朋友借钱。现在你可以通过建行申请了。我没想到小企业能在这么大的银行获得贷款，而且几乎实现了第二次贷款。”在海南琼海经营一家超市的老板王(音译)表示，由于该店的扩张，他急需一笔资金来配送商品。下载“建行了解你”应用程序，简单完成企业信息认证和人脸识别后，他成功获得了12.5万元的信用贷款。

解决王老板燃眉之急的是我行创新产品“个体工商户快速贷款”，这是我行9月24日在江苏省苏州召开的小微企业信贷产品发布会上推出的系列产品之一。同一天，建行还推出了三大创新产品:“云电贷款”、“按揭快贷”和“交易快贷”，针对小微客户群体的融资困难:诚实用电的小微企业、核心企业供应链上游的小微企业和具有一定资产积累的小微企业。

让许多小微客户受益

《金融时报》记者注意到，建行推出的四大普惠金融产品都有明确的服务目标。借助金融技术，将更有效地满足不同小微客户群体的金融服务需求。

王老板使用的“个体工商户快速贷款”产品根据个体工商户的交易结算、金融资产、纳税等多维信息自动计算贷款金额。贷款期限最长为一年，最高贷款金额为300万元。贷款金额低于50万元的客户可以使用个人账户。客户可以通过“建行了解你”应用、手机银行、个人网上银行等互联网渠道，实现网上申请、支付、还款全过程的自助服务。该产品推出仅一个月，就为3000多名客户提供了信贷支持。

“云电贷款”是基于企业用电信息的全过程在线自助信用贷款，用于短期生产经营周转。“该产品于2月23日推出，此次发布了优化升级版，覆盖江苏、福建、江西、宁夏、新疆等地区。”据银行相关负责人介绍，客户可以通过企业用电信息获得建行的主动授信，不需要运行银行，只需点击鼠标就可以获得贷款，提高了企业电费支出率，实现了良性循环。

为增长型普惠客户设计的新产品“抵押快速贷款”的最高贷款额为1000万元，最长贷款期限为3年。它可以通过多种渠道在网上和网下使用，既可以借还，又可以用还息，为具有抵押房产的成长型小微企业提供流动资金贷款支持。

值得一提的是，建行基于长期实施“双大”(大企业、大行业)战略的优势，推出“交易快贷”产品，推进“双小”(小企业、小行业)服务，为核心企业供应链上游成长型小微企业设计综合信贷业务。“通过供应链金融生态建设，我行引入供应链核心企业、电子商务、专业市场、数据资源交易中心等合作平台，为供应链中的小微企业提供高效优质的全流程信贷服务。”上述负责人说。

有效缓解普惠服务的困境

在新闻发布会上，从一些普惠金融产品的用户那里，英国《金融时报》记者了解到该系列产品在缓解小微企业融资困难和融资成本高昂方面的成效。

江苏常州顺丰发电设备有限公司是一家以生产发电机和发电机组为主的小微企业。企业一直诚信经营，并逐步发展壮大，但生产经营的扩大也带来了融资需求的扩大。通过数据挖掘获得企业融资需求信息后，建行主动在国内对接，提供客户服务。由于申请材料简单、评估流程智能化、业务审批规范化，贷款成功，贷款在3个工作日内完成，公司获得了900万元的“抵押快速贷款”额度。贷款当天，企业主通过个人网上银行消费贷款。

“这款产品能有效振兴房屋、商店、别墅、办公楼、公寓等房地产。为企业的发展提供流动的血液，释放企业的发展潜力。贷款的效率和便利性也得到了客户的认可和好评。”上述负责人表示，我行正在进一步创新和迭代升级版“按揭快速贷款3.0”，充分利用物联网、人工智能、云计算等新技术，为客户经理打造移动办公应用，实现客户需求响应、业务处理、按揭评估等“3a型”(随时、随地、随地)服务，进一步提升服务流程效率和客户服务体验。

中铁十八局是中国铁建的二级子公司，也是中国唯一一家拥有“五专五甲”资质的企业。在这次产品发布会上，作为核心企业的代表，他说:“交易快贷”最早是在18局使用的。在增加核心企业信任的同时，也更好地落实了国家普惠金融政策，为供应链融资的上下游供应商提供了便利和利益。”

“我们是一家经营五金材料的小微企业，有时会出现资金短缺。该产品操作简单、出借快捷、使用灵活、成本低、额度高，真正实现了商业票质押和二次贷款。”中铁十八局上游供应商小微企业相关负责人在谈到“快速贷款交易”时表示。

继续打造“建行计划”

“建行专注于降低门槛、简化流程、减少小微企业抵押贷款等痛点、重构金融信用体系、更新金融价值取向和功能、降低服务进入门槛、创新升级产品供给、准确对接小微企业需求。”建行副行长张庚生在新闻发布会上发言时表示。

据了解，建行已率先在各大国有银行中明确普惠金融发展战略，将普惠金融作为发展新金融的重要路径，并进行了一系列有益探索。本行运用金融技术，通过大数据评估客户信用，探索建立了批量客户采集、准确刻画、自动审批、智能风险控制、综合服务的普惠金融新模式，实现了“一分钟贷款、一站式服务、一次收费”的客户信用服务新体验。同时，首创小微企业移动融资平台，创新银企双向沟通，实现全程在线融资服务。此外，本行继续创新产品，为超过73万客户提供超过1万亿元人民币的贷款支持。

在普惠金融战略的指引下，2018年建行普惠贷款增加2125亿元，占五大银行新增贷款总额的50%。今年上半年，其新增贷款总额超过去年，给小微客户带来了真正的融资便利。