银行与金融科技：在融合中各司其职规范发展

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我们的记者胡平

种种迹象表明，中国金融技术市场正在加速发展，企业更加多元化，市场规模更大。从市场参与者的角度来看，除了传统金融机构在金融技术市场的布局外，一些网上贷款机构已经转型为金融技术公司，一些互联网公司和电子商务平台也在强化自身的技术属性，发展金融技术市场。业内人士认为，在本轮竞争中，科技能力是竞争力的重要体现，也是与其他金融机构合作的最基本条件之一。

澄清金融和技术

根据北京银监局10月12日发布的《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网上保险业务的通知》(以下简称《通知》)，金融科技公司是指通过技术出口或提供场景，与银行业金融机构在营销、客户获取、风险控制和运营等方面进行合作的企业。基于这一定义，金融技术公司涵盖了广泛的对象，包括银行金融技术子公司、互联网公司和其他相关企业。

在今年9月举行的“金融技术与小微贷款的未来”专题论坛上，清华大学国家金融研究所所长朱民在市场调研的基础上分析了现有的四种金融技术模式:第一，以中国建设银行为代表。大银行模式；二是以网商银行、伟众银行和百信银行为代表的金融技术模式；三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下转网模式；第四是以飞行贷款金融技术为代表的授权模式。

英国《金融时报》记者指出，就整个行业而言，金融科技行业的发展方向一般有两个趋势，一是“去金融化”和加强技术授权；另一部分是金融业务和技术产出的同步布局。

一方面，在金融监管力度加大的背景下，金融科技产业已经从“强化科技属性”到“不做金融”再到“更名”的“去金融化”。2018年，在阿里巴巴、JD.com和百度公开声明他们将不再从事金融业务之后，“去金融化”迅速席卷了整个金融科技行业:杜晓曼独立于百度；京东金融更名为京东数码分公司；苏宁金融成立了苏宁金融科技(南京)有限公司，负责建设和出口金融科技产品和服务。

“包容性金融的主要力量将产生于获得许可的金融机构。未来，它必须是金融和技术。”戴菲金融科技联合创始人兼副总裁孟庆丰在最近的“2019中国普惠金融国际论坛”上表示。

另一方面，一些互联网公司在金融业务和技术出口两方面都发挥了自己的优势。例如，360金融公司最近通过收购获得了保险经纪许可证，正式进入了互联网保险领域，并在其财务地图上放弃了另一个孩子。同时，它向银行和其他金融机构出口并提供全过程技术解决方案。360财务报告显示，2019年第二季度，360家金融科技服务机构促成交易量大幅增长，单季度交易量就达到38亿元，占支付总额的8%，是上一季度的10倍以上。

专家认为，互联网企业发放金融许可证并不新鲜。至于是成为一体化的金融集团还是技术公司，不同的企业有不同的选择。然而，无论以何种形式发展，金融科技的立足点都是科技，科技应该提高金融服务的质量和效率。金融科技企业也要顺应政策导向，在坚决不触及红线的同时，探索机遇，争取更广阔、更可持续的发展。

加强整合中的合规意识

在孟庆丰看来，包容性金融仅仅依靠一家企业是不够的。它需要调动整个社会的资源，特别是调动和参与财政资源。银行和保险等大型传统机构是解决问题的重要领导者。同时，他们优势互补，与金融科技公司深度融合，形成你有我，我有你的格局。

“我认为，将飞贷金融技术的实践和技术解决方案纳入数字渠道框架是有价值的。”中国人民大学中国普惠金融研究所所长贝多光在“2019中国普惠金融国际论坛”期间接受采访时表示，要吸引足够的资金来建立一个吸引人才的体系可能比较困难，尤其是对于不在人才高地的中小银行，每个银行都要进行新的探索，试错成本也很高。

“如果中小银行想超越角落，在普惠金融领域进行新的建设，对数字化的投资非常重要，不仅是关注的程度，还有与一些新的金融技术公司的合作。形式。”孟庆丰说。

事实上，传统金融机构在拯救小微企业方面发挥了重要作用，但仍存在成本高、效率低、覆盖面窄、风险高、服务不均衡等困难和痛点，商业可持续性面临挑战。大数据、人工智能和云计算等金融技术的发展，使得解决上述问题成为可能，成为数字普惠金融发展的核心驱动力，其重要性也得到业界的普遍认可和重视。

如何整合两者？合规和明确的责任是首要条件。《通知》要求明确合作中的权责划分，做好信息披露；防止合作机构的风险转移到银行。据业内人士称，这是为了明确责任，明确权利和责任，避免金融机构为合作金融技术公司承担责任。

对于金融科技公司来说，打造自己的技术硬实力是关键。例如，360财务部表示，不仅要向金融机构销售产品，还要向金融机构等B端客户提供全方位的技术服务。戴菲金融科技还强调以技术应用为导向的输出，特别是作为银行数字能力建设的“陪练伙伴”，提供全过程服务，包括风险控制策略、数据应用、技术系统、营销策划等。帮助合作机构完成合作中相关技术的能力转让。

业内人士认为，随着算法、数据和硬件处理能力的不断提高，金融技术已经逐渐进入智能化阶段。然而，智能金融还处于发展的初级阶段，为企业提供的产品和服务还不够成熟。专注于此的企业仍在努力探索。据一友智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》，2020年，金融科技市场规模将达到245亿元，其中智能风险控制占31%，智能风险控制是金融科技公司未来努力的市场。

值得注意的是，虽然该通知规定了银行和金融技术公司在其管辖范围内的合作，但它也要求加强合作机构的管理，并建立准入、评估和退出机制。