县域支付环境完善应立足便民场景的构建

张红彬

移动支付正强劲增长。

数据显示，2018年中国数字经济规模达到31.3万亿元，占国内生产总值的34.8%。国家信息中心副主任张认为，蓬勃发展的数字经济离不开移动支付的支持，移动支付为经济发展提供了新的动力。根据中国互联网信息中心发布的数据，截至2018年12月，中国移动互联网用户数量达到8.17亿，通过手机上网的互联网用户比例高达98.6%。2018年1月至9月，中国移动支付业务总量为428.2亿元，总额为199.2万亿元，分别增长54.9%和33.5%。

中国人民银行负责指导和推动支付环境的改善和提升。如何坚持金融便民、惠民的理念，为全县人民带来支付的便利，是中国人民银行当地分行的使命之一。

广东省廉江市在推进“为民付费”工作方面做了许多有益的尝试。将原有的农业援助提取点提升为农村普惠金融服务点，进一步提升原有支付服务，在新的服务网点整合金融知识传播、金融消费者权益保护和涉农信贷服务。；在城镇，移动支付被植入便利场景，也取得了不错的效果。

县城的人大致可以分为农村和城市。其中，移动支付在农村地区实现了快速增长。中国互联网协会发布的《中国互联网发展报告》(2019)显示，移动支付已经成为农村地区主要的在线支付方式。2018年，非银行支付机构为农村地区提供网上支付服务2898.02亿元，增长104.4%；支付金额达到76.99万亿元，增长71.11%。其中，移动支付2748.83亿元，增长112.25%，占网络支付份额的94.85%；支付金额达到74.42万亿元，增长73.48%，占网上支付份额的96.66%。

虽然移动支付已经成为农村网上支付的主力军，但农村的常住居民主要是老人、妇女和儿童，一些基本的金融服务必须在网下完成。例如，对一些现金服务的需求，生活费用等。同时，目前农村地区打击金融诈骗的压力很大，农村居民的知识水平和金融素养有待提高。《大力推进》中的中国人民银行农业提款点需要升级为技术含量更高、功能更强的综合金融服务点。这部分工作应以更加市场化的方式进行，旨在构建一个双赢的服务平台。只有建立双赢的服务平台，才能保证其可持续发展。

上述双赢模式的形成首先要基于“方便群众”的初衷，也就是说，要基于普惠金融的理念，真正为农村普通农民提供金融服务。同时，我们必须能够不断产生有效的金融交易。在廉江建设的普惠金融服务点，被称为站长的负责人是专职的，商业银行根据站长工作中的交易数量和金额支付相应的服务费，该费用可以满足站长在服务点的收入预期。此外，中国人民银行当地分支机构对此类服务点进行了必要的指导，将防范金融违规行为和可能的金融风险作为日常监管工作，确保金融便利，创造良好的金融发展环境。

在县城，手机支付植入的生活场景相对清晰。在衣食住行、教育医疗方面，场景相对丰富。但是，为了方便与支付相结合，中国人民银行还需要做大量的协调和推广工作。以廉江智能公交项目为例，可知县域公交系统构成复杂，城市和郊区公交运营主体分散。中国人民银行各地方分行为此做了大量沟通协调工作。

金融便利的概念付诸实践，支付环境的完善和提升就是这一概念的明确体现。在金融大背景下，通过促进支付手段和环境的升级，县域金融服务环境将得到进一步改善。从消费者的角度来看，金融服务体验的质量决定了他们的选择方向，为消费者提供有效、多样化的金融服务渠道和手段是金融管理部门和金融服务机构的重要职责。