银行加大金融科技投入 助力小微企业金融服务可持续发展

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在最近由中国人民银行和银监会联合举办的“小微企业金融服务”新闻发布会上，中国人民银行金融市场部副主任邹岚介绍了2019年以来小微企业贷款数据。值得注意的是，截至2019年5月底，全国金融机构发放的每户贷款不到1000万元的小微企业不良贷款率为5.9%，比大企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。

对此，中国人民银行等部门联合发布的《中国小微企业金融服务报告》(以下简称《报告》)指出，小微企业质量薄弱影响金融服务的可持续性。与大中型企业相比，小微企业获取信息更加困难。小微企业治理结构不完善，经营管理不科学，金融体系不完善，导致金融机构无法准确识别企业的生产、经营和财务状况，金融服务的信息获取成本相对较高。小微企业贷款的经营成本和风险明显高于大中型企业。没有成熟的贷款管理和风险控制技术，商业银行对小微企业的大规模贷款的可持续性面临挑战。

“加强金融风险防范是防范和化解重大风险斗争的重要组成部分，也是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求。要解决小微企业的风险防范问题，有几个考虑因素。”邹伟说:第一，通过政策支持，建立小微企业金融服务的长效机制；二是加强对金融机构的监测、分析和监管；三是培育银行小额信贷服务能力，提高业务可持续性；第四，加强小微企业的培育和信息共享。

为进一步改善小微企业的金融服务，实现小微企业的可持续发展，《报告》提出的思路之一是加强金融技术的应用。互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改革信用评估模式、提高营销客户获取能力、提高贷款发放效率方面发挥了重要作用，也为小微企业提供了更多的金融支持选择和可能性。

近年来，越来越多的银行业金融机构积极实施金融技术战略，推动金融技术与小额信贷相结合，提高信息获取的充分性和贷款发放的及时性，扩大小微企业金融服务覆盖面，提高小额金融服务供给的质量和效率。

例如，五大银行之一的中国建设银行(601939)(香港股市00939)董事长田国立在最近举行的首届金融人才产学结合联盟理事会暨论坛上也表示，中国建设银行推出了普惠金融和金融技术战略，并借助金融技术和大数据开发了准确的客户画像和风险控制模型。2018年，建行全行新增贷款2125亿元，不良贷款率控制在1%以下。过去，对于建行这样的大银行来说，每年新增的普惠性贷款约为200亿元，不良贷款率为7%至8%。

2017年，中国第一家民营网上银行——伟众银行依托金融技术和丰富的数据，推出了中国首个面向小微企业的全行贷款产品，以特色化和差异化的方式满足民营企业和小微企业的融资服务需求。相关负责人表示，伟忠银行利用金融技术简化业务流程，整合征信、工商、税务等方面的数据，构建小微企业贷款全过程智能风险控制系统。利用智能身份识别技术、人脸识别和活体检测技术实现在线客户身份验证；同时，依靠人工智能算法，我们构建了智能风险控制模型和反欺诈模型来防范和控制风险。为确保数据的真实性、完整性和可信度，伟众银行将其自主开发的区块链技术应用于网上存款和仲裁。

除实施金融技术外，针对小微企业抵押资产不足的问题，各银行业金融机构积极创新信贷模式，更多地依靠企业良好的信用记录、市场竞争力和财务状况发放无担保和无担保信用贷款，从而减少对抵押担保的依赖。例如，中国农业银行(601288)(港股01288)推出了全行、纯信用的微型企业法人信用产品“韦杰贷款”。截至2018年底，该产品拥有2万名贷款客户，累计贷款超过100亿元。北京银行(601169，诊断单元)推出“融信宝”产品，为中关村科技园区(000931，诊断单元)合格中小企业提供纯信用贷款。截至2018年底，累计贷款超过240亿元。

《证券日报》记者还从一家股份制商业银行普惠金融部了解到，根据2019年的授权，总行批准的标准化票据贷款、标准化担保贷款、标准化上游供应商贷款、政府采购贷款、政府风险补偿基金等6个普惠金融项目的项目计划和限额，均由总行普惠金融风险审查委员会或总行普惠金融部授权批准人批准。普惠小微企业标准化企业房地产抵押贷款和非标准化企业房地产抵押贷款的项目计划和限额由分行信贷审批委员会或分行普惠金融专业信贷审批委员会审批。对于上述产品，取消项目启动链接。努力突破金融向实体经济流动的“最后一公里”，帮助中小企业持续发展。