信用管家隐秘生意：涉嫌导流“714高炮”

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在监管部门明确打击“714高射炮”和贷款超市的混乱后，《今日北京商报》记者发现，这种“714高射炮”产品仍有附件。从杭州新牛网络科技有限公司(以下简称“新牛网”)分流到部分贷款应用的信贷管家应用年化利率高达500%，远超监管红线，分流贷款应用为用户出具的“个人风险评估报告”实际上是一个展示。新牛网相关负责人告诉记者，公司页面上审核的贷款申请都是合规的，贷款申请在业务最后一步所做的调整平台可能不会被监控。然而，在分析人士看来，该平台知道“714高射炮”仍在引水，因此肯定有一些责任。

现象:挪用714高射炮的利率超过500%

借款人王海明(化名)最近告诉《今日北京商报》记者，由于资金需要，通过信贷管理应用程序发放了五笔贷款，其中三笔贷款是好运金、金钱咖啡分期付款和蓝莓金服务。贷款金额分别为3000元、1500元和3000元。然而，在下一次付款中有一些“诡计”。当这三个平台到达时，它们与贷款金额不一致，在下一次付款中扣除了750-300元的砍头利息。

办公室职员李毅(化名)也告诉记者:“我已经第三次从信贷管家平台借钱了，前两次贷款的费用都已经还清了。”第三次贷款操作费用为2500元，实际收到的金额为1875元。平台直接扣625元，30天还清，10天一期还，每期还833.33元”。根据李毅提供的信息，可以计算出借款人贷款的年利率约为576.7%，明显超过监管要求的红线。

李毅还向记者透露，他在贷款中发现，信贷管家的很多分流应用都是“假嘴”，基本上他们不能贷款。一些平台在还清贷款后无法进行第二次贷款操作，也找不到偿还贷款的入口。截止日期前几天，平台客服会主动打电话协商，要求用户主动通过第三方支付平台偿还贷款。

另一个借款人小草(化名)也遇到了这种情况。他通过信贷管家下载了一款名为“轻营业额”的贷款应用。借款后，他发现自己的2000元贷款只到了1300元，7天还清，分4期还清，年利率为413.36%。在发现利率极高后，小草想与“轻营业额”平台谈判，要求返还本金并注销账户，但也有无法下载该应用的情况。经过多次交涉，小草联系了“轻营业额”平台，平台客服人员单独给他发了一个还款链接，说:“目前所有贷款超市都不能下载软件，只能通过我们给的链接下载。”

预测试:信用评估报告实际上是为了展示

《今日北京商报》记者注意到，目前信贷员可以在安卓手机上下载，安卓手机平台介绍中这样描述:“信贷员借的贷款有数百家贷款机构，小额贷款1000-3000笔快速发放，大额贷款20万笔快速收回。下载信用卡管家，不仅可以检查信用信息，防止信用卡过期，还可以快速贷款和运行信用卡！”为了找到答案，记者注册了征信管家平台进行调查，在征信管家应用的主页上可以清晰地看到“信用账单”、“社保查询”、“公积金查询”和“电话风险监控”等选项，该应用有“查询”、“贷款”、“社区”、“贷前分析”和“我的”五个模块。

记者还注意到，新牛管家推出了“专属会员”的特别权利，只需分别充值49元、79元和99元即可享受月卡会员、季卡会员和年卡会员的贷款权利，包括“专属开业”、“贷款辅导”和“新产品推广”。

记者随机点击了一个名为“Leopard Loan”的贷款应用，发现该平台的审核过程相对简单。您只需要提供身份证号码、银行卡账号和手机号码就可以进行贷款操作，但是在借款时，用户需要先申请一份“个人信用评估报告”才能申请贷款。本《个人信用评估报告》的评估费用为299元。在评估个人资料时，短信提醒“你购买的评估报告已经过了，在填写个人资料后，他没有通过审核，打了四个风险指标，但记者之前没有任何逾期贷款。值得注意的是，在“个人信用评估报告”未能通过审核后，“豹纹贷款”平台在第二天未通知用户的情况下扣除了99元的个人申请资格评估费。

鉴于《个人信用评估报告》的真实性和“99元评估费”的具体情况，《今日北京商报》记者致电“Leopard Loan”客户服务人员询问，客户服务人员告诉记者，该笔贷款在审批前需要进行审核，审批通过后才能进行下一笔支付，只要申请贷款平台，就会产生这笔费用。“99元评估费”可以退款，但只有在借款失败14天后才能申请。客服人员还表示，无论借款人是否通过审核，平台都会匹配用户选择的相应贷款应用，审核失败后，平台推荐的贷款应用仍可试运行。

平台:无法监控后期应用调整

信贷员的相关人士告诉记者，信贷员本身不发放贷款，获得第三方贷款产品是严格按照法律、法规和政策要求进行的。用户有选择和检查附加增值服务的自由。综合年利率控制在36%以内。当用户借钱时，页面上会有提示。对于极高的年化利率，负责人说他不知道，与贷款应用的合作基本上是利用转移。点击后，用户自动跳转到对方的界面，他必须下载对方的应用程序才能申请贷款。“我们在公司页面上看到的经审核的贷款应用程序都是合规的，贷款应用程序在业务的最后一步所做的调整平台可能不会受到监控。”

新牛网相关负责人在审核转贷款申请时表示，合作伙伴有严格的准入门槛，上线前将对平台和产品进行全面调整。所有合作伙伴都具有相关的贷款资格，且产品符合要求。如果部分合作伙伴的产品下架后触及违规线，信贷管家将在操作中实施专项整改计划，一旦发现有违规嫌疑的产品，将被下架处罚或终止合作。由于监测不完整，导流平台应承担责任吗？一位资深业内观察人士表示，知道它属于“714高射炮”并仍在引水，它必须对此负责。然而，他也指出，目前，这种现象仍在真正的空监管区。要解决这个问题，必须攻击底部高射炮平台，不能禁止转移现象。苏宁金融研究所高级研究员黄今天在接受《新京报》采访时表示，过度贷款在一定程度上导致了长期贷款的出现。大多数从现金贷款平台借钱的用户无法获得银行贷款，而一些平台提供高利贷产品。一旦用户的资金不可持续，就很容易获得其他借贷渠道的贷款。