车险重大改革！银保监会支持提升商车险责任限额，最高1000万

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7月9日，中信经纬客户发布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，征求公众意见。反馈的截止日期是2020年8月8日。征求意见稿明确提出要提高商业汽车保险的责任限额，支持行业结合经济社会发展水平，将示范产品商业三责任险的责任限额从5000-500万元提高到10000-1000万元，以满足消费者的风险保护需求。

中国保监会指出，车险市场的深层次矛盾尚未得到根本解决。经过多年的改革和发展，我国汽车保险取得了积极的成效，但虚假高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争和数据失真等问题更加突出。此外，近年来，我国交通事故数量大幅下降，汽车保险赔付率也相应下降。然而，汽车保险条款和费率的市场化形成机制并不完善，导致汽车保险担保和保费价格不适合实际风险。

根据征求意见稿，“保护消费者权益”是主要目标，包括:建立市场化的条款费率形成机制、优化担保责任、丰富产品和服务、合理的附加费用、健全的市场体系、有序的市场竞争、提高经营效率、高质量发展汽车保险等。短期而言，“降价、增保、提质”将是阶段性目标。

据悉，《指导意见》由三大部分、九个部分和三十二条组成:第一部分是第一部分，即总体要求。第二部分是第二至第七部分，即与改革相关的内容，如交通保险、商业汽车保险、条款费率形成机制、产品准入管理、配套基础设施、监管等。第三块是第八至第九部分，即任务的划分和实施的保证。

根据征求意见稿，交强险的责任限额将从12.2万元提高到20万元，其中死亡和伤残的赔偿限额将从11万元提高到18万元，医疗费用的赔偿限额将从1万元提高到1.8万元，财产损失的赔偿限额将保持在20万元不变。无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额不变，仍为100元。

根据征求意见稿，交通保险道路交通事故率浮动系数应优化。在提高交通保险责任限额的基础上，结合各地区交通保险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入区域浮动系数。浮动比例的上限将保持在30%不变，向下浮动比例将从最低的-30%扩大到-50%，以提高未支付补偿的消费者的优惠比例。

征求意见稿明确提出要提高商业汽车保险责任限额，支持行业结合经济社会发展水平，将示范产品的商业三责任险责任限额从5000-500万元提高到10000-1000万元，更有利于满足消费者的风险保护需求，充分发挥经济补偿的功能作用，化解矛盾纠纷。

《征求意见稿》提出要丰富汽车保险产品，支持行业制定新能源汽车保险、驾驶员和乘客意外伤害保险、机动车延保保险的示范条款，探索新能源汽车和有条件的传统汽车的ubi等创新产品的开发，制定包括检查、道路救援、驾驶服务、安全检查在内的汽车保险增值服务保险示范条款，为消费者提供更加规范、丰富的汽车保险服务。

征求意见稿还建议合理降低附加税税率，引导行业将商业车险产品附加税税率上限从35%下调至25%，预计赔付率将从65%上调至75%。通过网上销售和电力销售，及时支持财产保险公司上报审批附加费率上限低于25%的商业车险产品。

《征求意见稿》要求全面推行汽车保险实名制。财产保险公司应加强对投保人的身份验证，做好保单签名、条款解释和免责解释工作，推进实名支付，提高信息透明度，防止误导性销售，预付保费，代消费者签名，维护消费者合法权益。

《征求意见稿》要求加强中介监管，建立和完善保险机构和汽车保险中介机构同地调查制度，严厉打击收费、虚开发票、虚拟中介捆绑销售等违法行为。推进保险机构与中介机构信息系统对接建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员预付款。禁止中介机构非法开展异地车险业务。

此外，为防止垄断行为和不正当竞争，《征求意见稿》要求禁止贿赂、虚假宣传、误导消费者、编造误导信息等扰乱车险市场秩序的行为，以获取交易机会或竞争优势。汽车销售渠道、网络信息平台等滥用市场支配地位，破坏公平竞争，损害车险消费者权益的行为，要依法会同有关部门严肃查处。(中信经纬应用)