社区网点频频撤并 社区银行是否遇冷

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我们的记者杜冰

“北京在5月份关闭了20家企业”和“大城市的社区银行已经关闭”...最近，银行社区分行倒闭的消息频频见诸报端。事实上，自2013年中国商业银行掀起设立社区支行的浪潮以来，近年来，社区支行合并和退出的消息从未停止过，这也引发了关于社区银行应该去留的争论。

值得注意的是，“发展民营银行和社区银行”不仅是中央经济工作会议的重要精神，也是今年第一次写入政府工作报告。接受英国《金融时报》采访的专家普遍认为，随着金融供给方结构性改革的深化，发展社区银行势在必行。其根本目的是更好地服务于区域经济和民间普惠客户，使城市商业银行、农村商业银行等中小银行真正发挥社区银行的原有功能。

至于“社区银行退出理论”，是因为当前市场对社区银行的理解存在诸多偏差，导致一些与社区分行合并的银行被误解为“社区银行退出”。

社区银行不等于社区分行

将社区银行与银行的分支网络混为一谈是当前市场的一大误解。

“将社区银行等同于社区分行是一种严重的误解。社区不是一个严格定义的地理概念，也不仅仅是一个居民社区。这里的社区可以是城市或农村居民的集中地区，也可以指一个省、一个城市或一个县。”中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼认为。

事实上，目前我国对社区银行还没有明确的定义和分类。社区银行的概念起源于国外社区银行，是指主要从事存贷款交换等传统业务，按照市场化原则独立设立和运营，主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比，社区银行组织结构简单，面向特定地区和客户，提供便捷灵活的服务。

专家认为，与西方发达国家的做法相比，我国的小规模城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行可以纳入社区银行的范畴，甚至一些民营银行也可以算作社区银行。

社区不是一个狭窄的物理区域，也不是一个社区和街道的概念。以服务本地客户为主的区域性中小银行属于社区银行的范畴。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉英国《金融时报》记者。

在明确社区银行定义的基础上，我国社区银行的发展非常清晰。中央经济工作会议强调:“要以调整和优化金融体系结构为重点，深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城市商业银行、农村商业银行和农村信用社的业务逐步回归原点。”

今年的《政府工作报告》也首次提到了社区银行，指出“以服务实体经济为导向，改革和优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行”。

《政府工作报告》首次明确提出发展社区银行，以更好地服务实体经济和当地居民为目标，这与金融供给面结构改革所强调的回归原点是一致的。无论采取哪种方式，服务地方经济才是核心，而不是坚持哪种银行形式，而不是简单地扩大网点。”曾刚认为。

什么是社区分支机构的退出

以社区银行命名的银行分行不能等同于真正的社区银行。那么，如何理解银行社区网点的频繁撤并呢？

事实上，传统银行建立的社区分支网络严格来说是社区金融服务的探索和尝试。2013年，在利率市场化和信贷脱媒的影响下，中国的商业银行，尤其是股份制银行，掀起了设立社区分行争夺存款和客户资源的浪潮。为了规范这种做法，同年，原银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》，将社区支行和小微支行定位为服务社区居民和小微企业的简易银行网点，是一种特殊类型的支行。

值得注意的是，根据上述通知，社区支行和小微支行经营许可证有限，一般不办理手工现金业务。现金业务主要依靠自助机具，社区支行不办理企业业务。

“许多银行社区网点不完整，许多服务无法提供。当时成立的初衷主要是为了解决居民服务的最后一英里问题。”曾刚认为。

银行社区网点的合并是当前数字化趋势下网点优化的必然结果。如果银行在解决服务的最后一英里问题之前开展社区金融业务，那么在当前的数字时代，移动银行等在线渠道已经解决了这个问题，银行合并社区网点也不再困难。

“网点合并是正常的，减少银行界网点的数量是一件好事。从表面上看，这是网点的减少。事实上，这是银行业为适应数字化趋势和客户需求变化而进行的网点优化，反映了通过更好的渠道提高服务水平和效率。对银行本身而言，优化网点也能以更低的成本提供更高效的服务。”曾刚说。

东方金城首席金融分析师徐承元在接受英国《金融时报》采访时表示，银行社区网点关闭的主要原因之一是网络金融和电子银行的普及，网络金融和电子银行逐渐用网络平台取代了社区银行的一些功能，如购买理财和日常支付，从而分流了社区银行的客户。

事实上，在数字时代，银行的所有网点都面临着优化的趋势，社区分行只是一个例子。这一点得到了民生银行的肯定，民生银行首次提出了“社区金融”的战略。

“社区金融战略是正确的，但问题是正确的战略能否正确实施。”民生银行副行长林云山在接受记者采访时透露，近年来，民生银行调整了社区金融的做法，实际上是在调整银行的整体渠道管理模式。

“我们花费了大量精力来运营分支机构，并转向智能平台。”林云山透露，经过几年的去营运化改革，民生银行支行柜台的平均数量从9个减少到11个，现在减少到4.4个。

“全面推进社区金融业务模式升级，社区金融生产能力将快速提升。”根据民生银行2018年年报，截至2018年底，共有1347家特许社区分行和157家小微分行。

发展社区银行重在“纠错”

社区银行未来应该如何发展？

“社区银行的发展是要使现有的实际发挥社区银行作用的中小银行更加扎根于当地，更好地服务于实体经济，而不是增加社区银行网点或设立专门的社区银行法人。这非常重要。”曾刚认为。

“社区银行的经营原则是‘取之于本，用之于本’，为当地经济发展提供金融支持，更能体现社会服务功能。”董希淼还认为，中国社区银行的发展方向应该是填补金融market/きだよきだよきだだよきだだよききだだだ|1232

据业内专家介绍，我国中小银行数量不少，但一些中小银行，尤其是一些城市商业银行，近年来已经偏离了社区银行的初衷。在金融供给侧结构改革的背景下，如何在未来“矫正局面”，使这些中小银行能够把握社区银行的本质，发挥社区银行的作用，更好地服务当地实体经济，这实际上是我国发展社区银行的最重要内容。

“未来发展社区银行的重点是发展和支持具有创新能力、能够更好地利用线上线下渠道为包容性客户和实体经济服务的中小银行。”曾刚说。

在这方面，专家建议监管当局应根据社区银行的发展方向，增加对中小银行的政策支持。

“与大银行相比，社区银行的抗风险能力和可持续发展能力有待加强，需要更多的政策支持。例如，采用更优惠的增值税税率来减轻社区银行的税收负担；鼓励社区银行服务小微企业，为小微企业贷款业务提供一定的财政补贴。同时，应适当放宽对社区银行的监管要求，以降低其合规成本。目前，国际上对中小银行的监管普遍“松动”。中国应及时调整政策，对社区银行实施差异化监管，如加大存贷款利率波动的空效应，鼓励产品创新，拓宽资本补充渠道等董喜淼建议道。