应对欺诈升级： 保险业需加快风控科技化进程

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我们的记者小杨

近年来，保险行业的高保险欺诈事件不断升级，保险公司在风险管理和控制方面面临着越来越严峻的挑战。

近日，一家人寿保险公司的负责人将出生于1969年的李明(化名)列入保险关注名单。自2018年12月底以来，李明在短短2个月内先后为26家保险公司投保了26项以上的保险。除了少数定期人寿保险外，大多数都是高额意外保险和驾驶保险。累计保险金额超过6000万元。目前，李明夫妇的意外伤害保险总额高达1亿元；不久前，天津男子在泰国杀害妻子的事件更令人震惊。在犯罪之前，他们为妻子购买了18份保险，保险金额高达3000万元；辽宁一对夫妇与一家保险公司的人员串通，利用癌症患者的病历和身份资料骗取保险金，癌症患者为了改善生活，同意参与保险诈骗。

此外，据统计，汽车保险中常见的欺诈行为有30多种，如:当场套现、二次碰撞、故意脱险、谎报盗窃抢劫、酒后驾驶/毒品驾驶转换、重复索赔等。也有犯罪团伙。例如，北京破获了多起汽车保险欺诈案件，涉及8家保险公司的200多起保险欺诈案件，欺诈金额超过300万元。

随着我国保险业务的发展，各种潜在的欺诈风险也在增加，欺诈手段呈现多元化、专业化和集团化的特点。不久前，中国金融一账户与中国保险学会联合发布的《2019年中国保险业智能风险控制白皮书》(以下简称“白皮书”)指出，保险公司“反欺诈、反泄密”面临诸多数据相关挑战。数据质量差、内部信息分散、外部信息难以共享等问题增加了行业和企业风险控制的难度，直接影响保险风险控制的效果。目前，保险业已经开始进入智能风险控制阶段，但各保险公司的风险控制体系建设水平参差不齐。一些中小保险公司的风险控制仍处于传统阶段，数字化、智能化手段匮乏，导致风险应对缓慢，业务支撑能力薄弱。仍然有必要加快风险控制的科技进程。

中国的汽车保险欺诈已经成为受打击最严重的领域

行业风险形势依然严峻

事实上，保险欺诈一直是保险业的痼疾。自保险产生以来，就伴随着保险欺诈。保险欺诈的形式包括投保人不如实告知、编造或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔等。保险公司和保险中介机构中也存在大量的故意欺诈行为。保险欺诈具有隐蔽的犯罪手段，涉及人数众多、金额巨大，跨境犯罪不断增加，增加了保险公司的经营风险和管理难度。因此，如何构建一个科学有效的反欺诈体系已成为保险业亟待解决的问题。

根据国际保险监管者协会的计算，全世界每年约有20%至30%的保险索赔涉嫌欺诈，损失金额约为800亿美元。尤其是汽车保险欺诈，在中国是保险欺诈的重灾区。汽车保险欺诈泄漏占保险欺诈的80%，保守估计每年涉及金额高达200亿元。

保险企业在风险管理和控制中存在许多痛点，如频繁的欺诈、对劳动力的依赖和信息碎片化等，严重影响了风险控制的效果和效率。此外，根据业内粗略的统计数据，80%的保险业务是由代理人和经纪人促成的，保险公司与客户几乎没有联系，其客户信息的准确性甚至不到50%。

普华永道发布的《2018年中国保险业风险评估报告》显示，2017年保险业风险总体可控，但形势依然十分严峻。一方面，由于缺乏技术支持，很难用系统的方法对索赔案件中的赔偿金额进行排序和关注，也不可能识别出最可疑的索赔和欺诈泄漏；另一方面，由于风险识别工具缺乏很强的可扩展性，新的风险无法被有效地检测到。

保险和技术的深度融合

行业已经进入智能风险控制的新阶段

根据白皮书，当前保险业风险管理和控制的难点包括三个方面:首先，保险欺诈频繁且日益专业化，每年全球约有20%至30%的保险索赔涉嫌欺诈。第二，风险管理，如承保和赔偿，仍然高度依赖人工经验审查，成本高，效果差。三是保险公司和行业数据分散，数据质量低，不能有效支持风险管理的需要。因此，为了解决上述痛点，保险公司需要深入应用人工智能、区块链等前沿技术，从数字化、立体化、优势化、智能化四个方面全面提升风险管控模式。目前，保险公司在构建自己的智能风险系统的同时，也在引入智能风险控制系统来构建欺诈“防火墙”。

白皮书调查显示，随着保险技术与保险业的深度融合，保险业开始进入“智能风险控制阶段”，深度应用大数据、区块链、物联网等技术实现智能预警和多维验证。这些公司中的大多数已经开始投入大量资源，并在客户风险评估、理赔和反欺诈方面做出积极尝试。

记者了解到，在“迪达-百度云实验室”的帮助下，迪达保险建立了专门的用户肖像系统。预计今年个人用户基本特征标签数量将增加到1000个，相关成果已在风险控制管理领域得到验证和应用；PICC资产从发行人信用资质变化等大数据入手，通过精确的程序设置，对市场上企业的财务指标进行“判断”，并进行智能信用评估，从而达到风险控制的效果。此外，中国保险学会与金融一账户有限公司共同发起成立中国首个“保险智能风险控制实验室”，研究建立多险种智能反欺诈系统，为保险业欺诈风险分析和预警监控提供支持。

建立行业共享资源

迅速形成风险控制联盟

在大型保险公司积极建立智能风险控制系统的同时，中小保险公司也不甘落后。据业内人士介绍，目前，许多中小保险公司都开展了智能风险控制系统的建设，并在不断推进。

显然，不同的行业参与者应该以开放、合作的方式构建保险智能风险控制系统，以促进行业的健康发展。大型保险集团可以在自身建设的基础上，开放和整合一些外部前沿技术和应用，建立完善的全过程智能风险控制系统，为行业树立标杆和赋权；中小保险公司可以通过与成熟的保险技术服务提供商合作，共同为集团升温，建立差异化的风险控制能力；监管机构、行业协会、第三方服务提供商等。，应进一步完善法律法规和行业标准，建立反欺诈等行业共享数据库，并加强科技研发突破。

因此，引入第三方服务提供商可能是中小保险公司提高风险控制水平的可行途径。业内一些专家认为，对于大型企业来说，核心是建立一个技术基准并给出一个创新的示范；对于中小企业来说，应该以开放的心态，寻求成熟灵活的第三方解决方案，选择最好的方式快速、低成本地建立和提高风险控制能力；同时，通过建立行业联盟共享数据资源和开展“联合防控”，还可以帮助中小保险企业快速形成风险控制能力。以汽车保险为例，我们可以通过建立风险控制联盟来构建全国反欺诈网络等平台。联盟企业还可以共享“黑名单”数据，并充分识别和共享从事职业欺诈的专业人员。