“金融科技之利” 值得深挖

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王艺曈

北京大学数字金融研究中心主任黄最近发表的一篇学术论文显示，数字金融和移动支付等金融技术正在打破传统的“胡焕用线”，即“黑河-腾冲分界线”:2011年至2018年的8年间，东西部移动支付覆盖面差距缩小了15%。相应地，东西部金融服务的可获得性差距明显缩小，以移动支付为代表的金融技术正在唤醒西北地区的发展潜力。

“胡焕庸线”是地理学家胡焕庸于1935年提出的划分中国人口密度的一条比较线。这条比较线从北方的黑龙江黑河开始，一直延伸到西南直至云南腾冲，将中国划分为东南和西北两大板块，这被视为中国城市化水平的分界线。东南省的经济总量、人口密度和城市化程度长期高于全国平均水平，而西北省的上述指标相对落后。因此，“胡焕庸线”两边的差异可以代表中国区域发展的差距，这种不平衡更为明显。

当今，科学技术的发展为缩小地区差距提供了新思路和好方法。平衡区域发展的“金融科技效益”值得深入挖掘。黄的研究表明，数字金融和金融技术可以提高落后地区金融服务的可获得性，进而唤醒其发展潜力。关键在于如何在令人眼花缭乱的科技进步中把握金融科技的精髓，从而真正弥补地区差距，服务实体经济。

如何避免“泛化”，是数字金融和金融技术平衡区域发展的关键。国家金融与发展实验室主任李阳曾经说过，金融技术有“普遍化”的危险。要解决真正的问题，它不能成为泡沫。所谓真正的问题是能够解决信息不对称问题，提升整个金融业的信用基础，为监管当局提供各种经济活动的流通轨迹，使金融参与者能够准确及时地表达自己的偏好，降低金融服务成本。

为了避免金融技术的“泛化”，最重要的是为数据打下良好的基础，这样一个坚实的数据基础设施就可以成为金融活动的信用基础。与东部地区相比，西部地区在交通、水利、环保等传统基础设施方面相对落后。进入数字时代，网络、数据和信息系统成为新的重要基础设施，西部地区有机会迎头赶上。至于新的基础设施建设，西北和东南不能说站在同一起跑线上，但两个起点之间的差距确实缩小了，也就是说，每个地区都是在一个相对原始的状态下起步的。西部地区必须抓住赶超机遇，培育数据库，建设数字政府。

复旦大学联合国信息中心数字中国研究所发布的《2019年中国地方政府数据开放报告》显示，过去一年，中国新增36个地方政府数据开放平台。从开放度来看，东南沿海地区的省级平台已经逐步连接并向内陆地区延伸，西南和西北地区的一些城市如贵州和宁夏也进入了中国前十名。这反映出在科学技术的支持下，地区间的数字经济水平更加均衡，差距缩小。与此同时，在加快追赶的同时，西部地区也应避免一些带有空架子的所谓“大数据”、“云计算”和“区块链”项目，并识别这些项目是否有实际内容，以免陷入噱头和炒作之中。

利用数字金融和金融技术平衡区域发展，另一个关键点是找到金融技术的具体立足点。移动支付是数字金融的一个例子。有人认为移动支付只是模式创新，不是实质性创新。事实上，它不是。移动支付有助于提高金融系统的效率，尤其是区域金融服务的可用性。

黄的研究证明了这一点。过去，中国西北地区占全国土地面积的56.29%，但只贡献了国内生产总值的4.3%，提高了5.61%的人口，移动支付正在缩小发展差距。

过去，我国东西部地区金融服务中的“胡焕勇线”现象十分明显:西部经济相对落后，获得的银行信贷和相应的金融资源较少；然而，经济发达地区获得更多的银行信贷和相应的金融资源。如今，北京和西藏用户之间的金融服务差异已经大大缩小。从这个意义上说，以移动支付为代表的数字金融带来的变化可能是革命性的。移动支付有助于农民向非农产业转移，增加新注册企业数量，甚至提高普通人的收入水平。

不可否认，虽然有移动支付的成功案例，但我国数字金融和金融技术的业务产品同质化现象依然严重，迫切需要更多可行的应用来满足实体经济多层次、多样化的金融需求。这样，数字金融和金融技术带来的包容性效应可以覆盖更广的领域，发展滞后的西部和北部地区可以获得更多的金融资源和服务，从而迅速弥补与东部地区的发展差距。应该说，金融技术在平衡区域发展和支持实体经济方面的潜力仍然值得挖掘，这需要我们做出切实努力，找到更多的实际应用场景和有价值的立足点。