打造“安全银行”之我见

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王配信

面对外部环境更加复杂严峻、不确定因素增多、未来一段时间仍处于风险释放和暴露期的局面，山西联合通讯社党委结合经济形势、政策导向、金融市场、横向竞争和自身实际，统筹规划、综合分析，提出了“现代银行”、“强势银行”、“责任银行”、“包容性银行”、“安全银行”和“基准银行”

笔者谈了“六大银行”中的“平安银行”和农村商业银行的现状。

从多角度理解“安全银行”

“安全”是一切事业的生命线，“安全银行”是稳定而深远的银行的生命线。换句话说，如果你失去了安全感，你将失去一切。

创建和建设“安全银行”需要从不同的角度和层面对“安全银行”有一个清晰的认识。

从县域农村商业银行的角度来看，“平安银行”可以解释为:自身“身体”没有“疾病”，服务定位有重点、有希望，经营体系(规模、速度、质量、效益、风险)科学合理，即没有案件、没有事故、没有违规的正常平安银行。

在国家层面，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济稳定健康发展的重要基础。维护金融安全是关系到中国经济社会发展全局的战略性、根本性事件。

从监管角度看，随着经济下行压力加大，“强监管、严监管、深监管”将继续加强，监管力度越来越大，迫使农村商业银行在注重经营的同时，重点做好风险防控工作。

从银行层面来看，随着银行混乱的整治和金融反腐的深入，银行的长期积累和潜在风险充分暴露出来。风险防范、案件防控十分艰巨，任忠任重道远。

制约银行稳健运行的三大问题

首先，人们思想的“短路”和“开路”会导致银行的“身体”不能满足“病源”。

县级农村商业银行的“身体”是否健康，取决于人们的思想。目前，主要表现在思想上的“短路”，即不学习系统、不理解系统、不尊重系统，最终使“身体”失去抵御“病源”的能力；第二，思想上的“开路”，即扭曲的人生观、价值观和权力观，最终使“身体”难以抵御“病源”的入侵。

其次，银行定位的“错位”和“越位”使其偏离主营业务，埋下了风险暴露的隐患。

对于县域农村商业银行来说，服务农业、农村、农民和地方经济的根本宗旨是任何时候都不能动摇的。目前存在的主要问题如下:一是存在“错位”现象，表现为偏离自身位置的“大基地”；超常信贷的“后遗症”逐渐显现；以高杠杆和泡沫为特征的金融风险不断暴露。第二，存在“越位”现象。县域农村商业银行从服务定位上放弃了“三农”的主体地位，向电子商务、电子商务、金融业务、房地产、大型项目等领域越位，导致风险暴露，加速向担保链、资金链和产业链等其他领域蔓延。

第三，制度体系的“错连”和“错连”也会影响科学合理的运行。

对于县级农村商业银行来说，科学合理的管理体制(规模、速度、质量、效益和风险)是稳定和长远的关键。但是目前这个系统存在两个问题。首先，系统中的“线”是不分青红皂白地连接在一起的。目前，县级农村商业银行的管控水平相对较弱，分散管控和不足管控并存。在一些机构中，控制程度尚未建立或不完善，管理部门之间联系不充分，业务发展迅速，相应的管理跟不上，未能形成系统的控制体系。其次，系统中的每一条“线”都连接错误。部分县级农村商业银行经营粗放，规模、结构、质量和效率相对不统一，成本收益核算和风险收益不平衡；对规模、利润、排名、质量、合规性和风险的强调导致了许多问题和风险，为未来的发展埋下了隐患。

建立“安全银行”必须实施三项措施

从抵御风险入手，打造健康的“平安银行”。

农村商业银行亟待解决的一个重要问题是人们的思想问题。这是保证人体健康的根本。

此时，首先要解决的是人类思维的“短路”问题。以合规文化培育为“稳定器”，促进全行业务发展。在改善员工的合规管理理念方面，我们应该把改善学习、教育和培训机制放在首位；有必要利用外部专家、领导进行讲座、远程培训、学习和讨论，在舞台上进行讲座，对关键岗位和关键人员进行重点教育和培训，对不同层次的人员进行教育，以提升员工的合规管理理念。

第二，我们应该解决人类头脑中的“开路”问题。通过自我展示、道德教育、警示等手段，向员工传授法律知识和信用风险防控知识，让员工从心底里认同“不受金钱束缚、不受人情左右、不受指令干扰”的职业道德，进而使农村商业银行实现自上而下的两个转变。第一，在违规问题上，从“不敢做”到“不做”；第二，在遵守问题上，它从“我要遵守”改为“我要遵守”。同时，要树立“每一次检查都是免费体检”的观念，积极配合各种内外部检查，不断巩固我们抵抗病源、击退疾病进入肌肉的顽强精神。

从风险防控入手，建立“安全银行”相关制度。

县域农村商业银行要想稳定、深远，必须有一套与“服务三农、支持县域经济”定位相匹配的制度，确保农村商业银行的服务定位不会错位和越位。

要防范和控制风险，首先要解决服务错位的问题。要建立全章制度，建立客户准入咨询制度、集体决策制度和风险周报制度，利用该制度巩固服务农业、服务农村、服务农民的定位，使县域农村商业银行能够立足本地。二是解决越位服务问题。从各方面来说，“系统不是一个诅咒，而是一个安全带”的想法应该植入员工的头脑。同时，在制度的实施和纪律的培养上，要做到“四个坚持”，即坚持员工行为分析和调查制度，多渠道掌握员工的思想和行为；坚持员工可疑行为报告制度，要求所有涉及违法违规的员工及时报告；坚持案防分析会制度，使案防会议真正成为协调全行各部门解决案防问题的特殊平台。此外，我们必须坚持“四本书和五个必须谈”的提醒制度。其中，“四书”在干部出现问题时及时发出提醒；如需说明群众反映的问题，可发询问函；违纪轻微且未造成不良影响的，将发出整改通知；未按规定及时整改的，将出具监管书。“五个务必”包括班子不协调、年度考核差、反映问题多、重要来信来访多、干部遭遇重大挫折多。只有这样，才能确保服务农业、服务农村、服务农民的目标和方向，在向上和向前的轨道上稳步前进。

从化解风险入手，构建科学的“安全银行”体系。

要化解风险，必须认清风险，理清底线，努力做到“火”早消、“火”早发现。我们绝不能“穿透银行”，睁一只眼闭一只眼，麻木不仁。要把加强资产质量控制作为当前的重中之重，严格履行主体责任，强化风险缓释措施，充分利用风险管理工具，将风险控制要求贯穿于各个环节和岗位。

首先，要解决系统中的“随机连接”问题，提高优质资产的比重。农村商业银行必须强化稳健经营、遵纪守法的理念，避免“搬柴救火”。业务发展和信贷供给应与机构风险管理能力相匹配，合理设定业务目标和绩效考核方案，走科学的发展道路。同时，全面提升“防灭火”能力。更加注重完善整体风险管理体系，提高风险防范能力，夯实基础，确保长期稳定。要进一步完善风险管理组织体系，变被动的风险防控为主动的风险管理，着力消除引发险情的“火源”，强化制度监管、过程控制、技术约束和监控，完善长效机制。

第二，要解决体制中的“错连”问题，降低不良贷款比例。完善一套切实可行的不良贷款清收调度机制，规范调度频率，使调度形式多样化，调度优先级动态化，通过不良贷款调度促进全行不良贷款清收。分类和包装层次清晰。“领导班子保证、中层部门保证、基层人员保证”的“三级保证”机制，要注意铁证如山，脚踏实地，锁定目标，下大力气。领导小组担保的担保范围应扩大到逾期本金贷款和已核销的大额贷款。通过三级联动、分级监管，大额不良贷款风险得到有效化解。在日常催收工作中，要继续开展内部集中催收、外部联合催收等专项行动，保持不良贷款催收的高压态势，突出“现金为王”，加强各类不良贷款的催收和考核，实现不良贷款余额和比例持续“双下降”。(作者是山西省榆次农村商业银行党委书记、行长)