保险扶贫： 撑起“三农”发展的金融后盾

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我们的见习记者王晓

到2020年，中国所有贫困地区和贫困人口都将全面进入小康社会，这是我国与贫困作斗争的目标。根据国务院扶贫开发领导小组办公室的数据，自中国共产党第十八次全国代表大会以来，中国已经实施了准确的扶贫和扶贫。根据现行农村贫困标准，2018年中国农村扶贫人数为1386万人，农村贫困发生率降至1.7%。自2013年以来，每年减贫人数一直保持在1000万以上，减贫斗争取得了巨大成就，这离不开各种力量的支持。特别是，脱贫事业与保险业有着天然的契合，保险业为社会提供保险和民生服务。在这场反贫困斗争中，保险业发挥了自身优势，取得了显著成效。

业内人士普遍认为，目前，保险业已经初步建立了三个功能协调的保险扶贫体系。一是以农业保险为核心的保险扶贫保障体系，防止贫困农民因灾返贫；二是以大病保险为核心的个人保障制度，防止因病致贫和因病返贫；第三，以小额贷款担保保险为核心的保险扶贫增信体系，促进信贷资源向贫困地区投放，帮助行业扶贫。

农业保险是基础

建立特殊保险扶贫体系

新中国成立后，为了促进农业的快速发展，解决人民群众的温饱问题，我国政府开始开办农业保险业务。自1950年中国人民保险公司试点农业保险以来，有条件的试点地区大力发展牲畜、棉花、水稻、油菜等农产品。1979年国内保险业务恢复后，保险业进入了改革开放的历史进程，政府部门为农业保险的发展提供了强有力的政策支持。农业保险的规模不断扩大，保费收入开始激增，极大地促进了当时农业的发展和农民务农的积极性。

进入20世纪90年代后，在发挥市场调节作用促进经济发展的过程中，农业保险管理开始进入商业化运作模式。各保险公司纷纷整顿农业保险业务，战略性地承包一些亏损严重的业务，直接导致农业保险规模逐年萎缩，农业保险发展遇到瓶颈。直到2004年，结合国外先进经验和我国具体的农业情况，农业保险再次从商业化运作模式转变为政策性模式。自此，中国政策性农业保险体系正式形成。

2004年以来新一轮农业保险试点的全面推进，为我国农业保险的发展提供了良好的机遇，也为“三农”脱贫提供了良好的政策背景。

记者了解到，目前，根据保险业扶贫的总体情况，许多扶贫模式都进行了因地制宜的创新。在深入调查各省市县实际保障需求后，各保险机构对农业保险产品进行了一定的调整和创新，以满足当地贫困家庭的需求，更有针对性地提供保险产品和服务。

今年7月，财政部发布了《关于开展中央政府地方特色农产品保险奖励补充试点工作的通知》，其中指出，在内蒙古等10个省(区)，对符合条件的地方特色农产品保险，如小农户和新的农业经营实体，将按照一定的保费比例进行奖励和补充，支持地方特色农产品保险的发展。数据显示，截至2018年底，中国投保的地方优势农产品有200多种，保险机构开发的保险产品有800多种。据业内人士介绍，发展具有地方优势和特色的农产品保险，对于进一步完善农业保险保费补贴品种体系，促进农业保险改革和发展，帮助农民增收和脱贫具有积极意义。

近年来，面对互联网时代的到来和蓬勃发展，许多保险公司也选择了通过产业扶贫、形成品牌效益、真正“教人钓鱼”的方式来帮助农产品出山。以阳光保险为例，2017年，公司与中国扶贫基金会山平公社在四川省雅安市联合建立了扶贫示范基地，为农民提供技术、管理和品牌支持，农产品通过山平公社统一平台销售。同时，阳光保险还为当地农民投保了价值1000多万元的家庭保险，形成了上游支持、下游拓展和保险保障、开展综合救助三个环节的联动模式。

大病保险

防止农民因病返贫

保险业作为为经济和社会提供全方位保障的行业，必须在扶贫过程中为贫困家庭提供风险保障。长期以来，因病返贫制约了中国贫困地区的发展。大病保险可以报销城乡居民因大病发生的高额医疗费用，成为解决因病致贫和因病返贫的重要切入点。

纵观中国大病保险的发展历程，时间虽短，但成效显著。我国自2010年探索大病保险以来，在设计和制定基本医疗保障制度和社会救助制度时，一直将减轻患者医疗负担作为重要前提和首要目标。2012年，国家发展改革委等六部委联合发布《关于发展城乡居民大病保险的指导意见》，大病保险试点工作在各地正式启动。通过委托商业保险机构承办大病保险业务，探索创新公共管理服务路径，大病保险试点工作取得初步成效。2016年，按照精准扶贫的要求，对贫困和其他困难人群实施精准政策，优先考虑可扣除项目和报销比例，进一步巩固和完善大病保险制度。

此外，近年来，通过保险公司与地方政府的合作，我国许多地区探索了多种具有地方特色的城镇居民医疗保险模式和新型农村合作医疗制度。例如，“厦门模式”是一种面向城乡居民的大病保险制度，完全由商业保险公司经办。参保人员在一个社保年度内门诊和住院累计的医疗费用，超过基本医疗保险最高支付限额10万元以上的，可纳入大病保险报销范围，实现基本保险与大病保险的衔接，大大减轻大病参保人员的经济负担，有效解决因病致贫和因病返贫的风险。去年年底，国家卫生计生委、国家发展和改革委员会等五部门联合发布了《卫生扶贫三年行动实施方案》，提出要有针对性地对已在农村建档的贫困人口进行医疗救助，实施农村贫困人口补助政策，实现农村贫困人口基本医疗保险、大病保险和医疗救助的全覆盖，进一步巩固大病保险在卫生扶贫行业的特殊地位。

贷款保证保险

增加对农民的信任

如果大病保险覆盖面广，有助于全面脱贫，小额贷款保证保险将更好地体现扶贫保险的准确性，为贫困农民提供信用增级支持。

事实上，起初，保险业开始用最基本的财政支持来帮助穷人，并从“输血”转变为“造血”。信贷支持对于发展工业以摆脱贫困是不可或缺的。

业内专家告诉记者，为了加快金融创新，缓解小额信贷中抵押担保不足的问题，2006年后“三农”小额信贷担保保险开始发展，并在2008年迎来了蓬勃发展时期。各保险机构相继推出了农民小额贷款保证保险、农民联合担保贷款保证保险、农民担保贷款保证保险等产品，有效缓解了农民融资难、融资难的问题，发挥了保险信用增级的作用。

近年来，随着普惠金融的发展，许多保险公司加快了在农村地区的布局，出现了更多的专项贷款担保保险产品。事实上，保障保险发展、发挥贷款增信作用的过程，也是保险、银行、地方政府等多方合作帮助脱贫的探索过程。其中，保险扮演着越来越重要的角色。从最初的“政府保险”衍生出“企业保险”、“银保”、“收入保险”等业务，保险在扶贫业务中的专业风险管理能力日益体现。以深圳为例。截至今年5月，深圳已有22家银行和12家保险公司参与小额贷款保证保险试点。小微企业累计信贷余额22亿元，贷款金额13亿元，形成了一批特色信贷产品。

今年中央一号文件提出扩大农业巨灾保险试点和“保险+期货”试点。这是一种跨金融业务的创新模式，利用金融衍生品转移风险，保护农民收入。其目的是利用保险风险保护和期货的功能来防止价格波动，从而为农业生产提供更强有力的风险保护。

新中国成立70年来，出台并实施了一系列中长期扶贫规划。保险公司逐步探索保险扶贫方式，从救济扶贫到发展扶贫，再到精确扶贫。事实上，随着工业扶贫的推进和贫困地区造血能力的增强，保险机制在扶贫中的作用越来越受到重视。特别是在许多地区摆脱贫困后，有必要利用市场机制巩固脱贫成果，market/きだよきだよきききだよよ越来越大。无论是贫困地区农业产业的发展，还是农民对人身保险和财产保险需求的增加，保险业都需要进一步创新产品和服务，帮助他们脱贫。