多途径破解“融资难”的富平实践

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我们的记者张红彬·雷和平

陕西省阜平县不仅是粮食生产基地，也是中国最大的奶山羊养殖基地。同时，当地的柿饼和胡椒闻名全国。针对富平县农业生产的特点，中国人民银行富平县支行引导金融机构服务柿子加工、奶山羊养殖、粮食生产等特殊行业业务实体，先后推出了“惠农电子贷款-柿子贷款”、“惠农电子贷款-奶山羊养殖贷款”、“云税贷款”、“速贷”等信贷产品，有效增加了对新型农业经营实体和小微企业的信贷支持，多渠道解决融资难题。截至5月底，阜平县涉农贷款余额达到55.18亿元，占全县贷款总额的65.2%。

面向特色农业企业的创新产品

“在没有抵押或担保的情况下，农行的‘惠农电子贷款’给了我20万元的贷款。我用这笔钱扩大了我的营业场所，建立了一个冷库，并更新了我的设备。去年我赚了将近20万元。”曹村镇太白村的农民刘石头告诉英国《金融时报》记者。刘石头从事柿子种植、柿子加工、收购和经销多年，但资金短缺，仅停留在家庭作坊生产水平。自2018年以来，中国农业银行阜平县支行针对农户贷款额度小、担保难的特点，通过产品创新推出了无抵押、无担保、低息贷款产品。“惠农电子贷款——柿子贷款”有效地解决了像刘石头这样种植加工柿子的农民资金短缺的问题。

陕西牧野食品有限公司是富平县六曲镇大港村一家以生产和销售柿饼、郭琼糖和婴幼儿辅食为主的小微企业。公司负责人李静安是大港村党支部书记，也是当地脱贫致富的带头人。据李静安介绍，该企业吸纳了6户贫困户就业，帮助2户贫困户发展了柿子醋和柿饼的加工生产。为了带动更多的农民致富，企业想扩大生产规模。富平县农村信用社在了解其需求后，主动上门调研对接，及时向该企业发放100万元扶贫产业贷款，帮助其扩大厂房和生产。李静安说，预计今年企业可实现销售收入496万元，净利润80万元，比上年净利润增加38万元。“目前，在银行和政府的帮助下，在企业的带动下，全村67户贫困户全部脱贫。”李静安自豪地说道。

“我们继续引导金融机构，开发符合富平县特色农业实体经济需求的金融产品，取得了良好效果。”中国人民银行阜平县支行行长当·钟平告诉记者。

突破小微企业质押的瓶颈

“我没想到用库存商品借钱，这解决了我资金短缺的大问题。”在富平县信用合作社办理了500万元“存货质押贷款”的富平婺源贸易有限公司总经理吴婺源高兴地告诉记者。

富平婺源贸易有限公司是一家经营著名饮料和食品的贸易公司。近年来，企业的经营状况越来越好，但白酒管理所需的充裕库存需要大量的营运资金来支撑，尤其是在赶上销售旺季时，企业往往会出现资金缺口。中国人民银行阜平县支行了解情况后，组织业务人员深入调查，指导阜平县农村信用社创新推出“存货质押贷款”，只要存货价值在银行认可的质押品价值范围内，即可申请。贷款发放后，信贷人员将实时跟踪和监控质押品的库存。

没有资金支持，小微企业无法发展。中国人民银行阜平县支行推动金融机构不断创新信贷产品，为小微民营企业发展提供全方位金融支持。中国人民银行阜平县支行在推出“云税贷款”和“网上贷款链接”的基础上，还指导相关金融机构充分利用大数据和互联网技术，实现了贷款的网上申请、审批、签约、贷款使用和还款全过程，全面推广“互联网+大数据+金融”模式和“快速贷款”、“超快速贷款”等新的信贷产品。此外，中国人民银行阜平县支行在充分调研的基础上，引导金融机构满足小微企业的迫切需求，为部分发展中暂时遇到资金困难的小微企业和民营企业量身定制“一企一策”信贷产品，先后推出“库存商品质押贷款”、“陕西农民担保贷款”等新的信贷产品。

各种信贷产品的推出大大提高了企业资金使用的效率和便利性，进一步减轻了小微企业和民营企业的融资负担。截至5月底，地方金融机构对中小企业贷款余额达到19.29亿元，占全部贷款的22.8%。

添加“催化剂”以激活农村地区的土地资源

“国家的农业政策是好的。拿着这个“红色笔记本”，你就可以贷款了。在信用社的支持下，我们必须认真对待农业生产，在实际操作中使用贷款。”富平县张桥镇北庄村，农民杨说。

杨提到的“红皮书”是农村土地承包经营权证。目前，阜平县已有15.7万农民在以往的土地确权工作中获得了土地确权证书，杨是受益者之一。

两年前，和妻子杨在村里耕种了10亩地。在淡季，他在附近的建筑工地打零工，勉强维持一个五口之家的生活。然而，去年年初，他70岁的母亲突发疾病，把积蓄都花在了家里，还欠了外债。杨并不气馁，决定通过自己的努力摆脱贫困，走向富裕。他让他上大学的儿子从网上购买农业书籍来学习，并且经常向村里的农民“学习”。作为一个准确的扶贫对象，杨在取得土地证书后，向阜平农村信用社张桥信用社申请了5万元的农业土地抵押贷款，并在北庄村附近建了一个300多平方米的鸡舍开始种田。

“刚开始的时候，养了1000只鸡，后来慢慢地增加到2000只和3000只，现在规模已经达到5000多只了。从饲料准备、防疫到销售，一切都很顺利。去年在斯特朗市场，我家的鸡蛋又大又好，第一年的收入就超过了6万元。后来，张桥信用社也支持我扩大农业规模的想法，这是我坚持的动力。”杨掩饰不住自己的喜悦。

据悉，中国人民银行阜平县支行将阜平县作为全国农地经营权抵押贷款试点，重点支持区域农业产业发展，积极协调各部门扎实推进试点工作，引导辖区内农业金融机构开展农地抵押贷款。需要贷款的农民只需到网点办理相关手续，然后银行统一办理按揭审核，手续完成当天就可以获得贷款。到目前为止，阜平县已经发放了627笔农业土地抵押贷款，总额达6360万元。这项业务不仅解决了农民贷款的抵押担保问题，而且有效地盘活了农村沉睡的土地资源，促进了农民增收致富。

党钟平告诉记者，下一步，中国人民银行阜平县支行将根据不同的金融机构、客户群体、生产条件和风险承受能力，继续探索和开展“信贷+产权抵押”、“担保+产权抵押”、“合作+产权抵押”等试点，在支农、扶农、扶贫等方面下大力气，提高阜平县农业产业化的规模、集约化和现代化水平。(张乐制图)