技术驱动下的“新”建行

近年来，建行逐步加大对科技型企业、民营企业和小微企业的支持力度。特别是一年前正式推出“三大战略”后，关注点从“双大”转向“双小”，普惠金融成为我行新的业务重点。

创新产品支持新经济和新动能，依靠大数据解决小微企业融资困难，为社会“痛点”贡献解决方案和智慧。建行借助技术力量推动发展，同时也在开辟自己的“第二条发展曲线”。

“买房子，找建行”，这个曾经在大街上随处可见的口号已经深入人心。然而，今天的中国建设银行正悄然推进新一轮转型。

这不仅是政策导向的要求，也是建行市场拓展和业务发展的客观要求。

“过去，房地产业务和基础设施建设是建行的业务重点。然而，前者结构简单，而后者应考虑业务的可持续性。因此，推进战略转型是建行已经规划和推进的一件大事。”中国建设银行广东省分行党委委员、副行长邓波向英国《金融时报》记者表示，近年来，建行逐步加大了对科技型企业、民营企业和小微企业的支持力度，特别是一年前正式启动“三大战略”后，关注点从“双大”转向“双小”，普惠金融成为本行新的业务重点。

当时网络业务只占2%

“过去有句老话，银行比米店多，这是真的。为了以传统的经营方式获得顾客，我们不得不依靠传统的营销方式，如清扫街道、清扫建筑物和印刷传单，这些方式人力投入大，成功率低。在这种模式下，客户经理最多可以为30至50名客户提供服务；如果你想开展小型和微型企业，你必须依靠人力策略。”中国建设银行广东省分行党委委员、副行长邓晶在比较银行业务模式的变化时，向英国《金融时报》记者提问。"猜一猜，现在建设银行网点占总业务量的比例是多少？"

“2%”，这是他的回答。

曾经与银行业务和形象最密切相关的网点正被一系列新事物所取代——在这些新事物背后，技术的力量是不可或缺的。依靠技术，业务逐渐向网上转移，不仅解决了人力问题，还有效地解决了以轻资产著称的科技企业和小微企业的融资问题。

记者走访调查时发现，许多科技企业受到抵押资产短缺的限制，无法满足传统的抵押贷款条件。虽然这些企业平时经营状况良好，但在资金周转过程中，特别是在R&D投资增加期间，很难及时得到银行的支持。

对此，建行广东省分行研究建立了新的评价体系:内部开发了“多流程整合”的网上科技企业龙信查询平台，可以在线查询和诊断全省3万多家高科技企业的宏观政策、知识产权结构、技术创新水平、管理人才素质、财务资本状况等信息的模拟、学习和应用情况；在外部，我们依托“技术流”评估系统和大数据支持，开发了“科技企业贷款”在线微信小程序，实现了科技企业从额度计算到产品推荐到业务的在线服务，进一步验证了“技术流”评估系统的逆向合理性。由“政策流”、“资本流”、“技术流”和“能力流”组成的科技创新企业“多流融合”三维评价体系，填补了“资本流”评价体系的空空白，以综合能力而非简单的财务和规模指标来衡量企业。

广东双信电气科技有限公司是这一“多流程整合”技术创新的受益者。该公司总经理王对英国《金融时报》记者表示:“我们同意建行的‘技术流’和‘能力流’评估体系。过去，银行只关注房地产和重型生产资料，而这在本质上就是规模。然而，建行现在着眼于研发投资、科研成果转化和空.市场发展该系统实际上可以更好地评价企业的发展前景。事实上，科技企业最需要支持的是R&D投资的初期阶段。没有财政支持，产出在哪里？”

记者了解到，双信电气此前享受过建行提供的500万元信用额度的贷款。王表示:“建行在获得各种大数据后，看到了公司良好的发展前景，主动提出帮助我们提升到优质客户。它还提出了利息优惠，我们可以享受与增长率和科学研究相结合的优惠。”

截至2019年5月，建行实施“多流程整合”标准的高新技术企业超过2万家，审批金额超过1000亿元。

当金融遇到数据时，

事实上，不仅是科技企业，更多的小微企业也享受到了红利。通过金融技术的应用，建行的普惠金融战略惠及越来越多的企业。其中，“云税贷款”就是一个典型案例。

“云税贷款”是中国建设银行广东省分行开发的大数据信用产品。它针对小微企业“缺少数据、资产和报表”的现状，充分利用企业税收数据，方便企业获取贷款。据了解，由于充分利用数据，产品年化利率仅为5.0025%，小微企业贷款融资成本节约50多亿元。截至今年5月31日，广东“云税贷款”产品贷款余额为178亿元，贷款总额为574亿元，贷款余额为3.4万客户，服务客户超过4.5万。

不同类型的企业可以受益于普惠金融的“活水”。“去年，我做了万科物流仓库项目。由于账目周期长，我们的资金周转出现了问题。”广州联合钢结构公司的李回忆说，在关键时刻，是建行的科技信用解决了公司的财务问题。申请纳税后一周，贷款300万元已经还清。“虽然全线信用贷款比较方便，但贷款金额不能满足我们资金需求比较大的企业。”广州联合钢结构有限公司拥有多项专利，主要从事轻钢结构的设计和施工，在海外有很多项目，尤其是“一带一路”沿线。“中国的基础设施非常强大，只有依靠科技创新才能保持领先。”联系建行后，我发现各类企业都可以找到自己的理财产品。根据建行的意见，我们选择了最合适的融资产品。原始贷款是如此简单。”李对说道。

除了与税收等政府事务系统对接之外，建行还在努力打造更多创新平台。建行广东省分行将网上贷款系统与其核心企业系统直接对接，创新供应链融资新模式，构建全流程网上运营的互联网供应链金融平台，为众多上下游小微企业和核心企业提供安全、便捷、低成本的新融资渠道。截至今年上半年，已成功推出多个网络供应链核心企业平台，并向上游供应商提供10.28亿元贷款，惠及近100家小微企业。

截至2019年5月底，建行广东省分行已向179，900家小微企业和创业集团提供了超过1，958亿元的普惠金融信贷支持，信贷增速达到34%。

在创建“农民工福利”平台时，

说到银行业和金融业，最直接的关联是“利润第一”这个词。与传统的“利润第一”的经营模式和关注高净值客户相比，建行在解决社会民生问题上显示出更大的雄心。

每年春节前后，农民工工资问题都会成为人们关注的焦点，而对劳动群体权益的保护以及可能出现的社会问题已经成为城市快速发展背后的一大隐忧。

“目前建筑市场的运作模式是这样的。中标人可以将业务分包给总分包，然后总分包将继续分包，因此可以分包多个级别。一般来说，企业按时向总分包合同支付资金后，总分包合同就会按时签发。然而，问题往往在于以下分包环节。一些小承包商拖欠工资甚至挪用资金，这使得农民工很难拿到工资。然而，通常不可能验证哪个链接是问题所在。从长远来看，会形成一个恶性循环。农民工维权不仅困难，一些理性、合法经营的企业也不可避免地陷入维权事件，甚至可能激化社会矛盾。”邓波告诉英国《金融时报》记者。

为了解决农民工工资拖欠问题，建行整合了政府部门、业主、总承包商、劳务公司、农民工等多种资源。，并搭建了一个“惠及农民工”的平台，直接、准确地向农民工银行卡支付工资。

同时，该产品还提供了另一项服务——引入“刷脸”穿孔卡智能评估，并利用技术手段解决农民工工时识别等问题。邓波表示，与众所周知的拖欠工资问题相比，承包商将遭遇“工资欺诈”。在社会上，一些农民工会在不工作的时候强行向承包商索要工资——“而‘农民工福利会’会在施工现场安装人脸识别系统，工人在进入施工现场工作和下班时都会有记录。这样，工人和承包商的权利和责任就更加明确了。"

除了“惠及农民工”，建行还在推进一系列公益活动。如开展“金枝惠民”培训，免费开展小微企业主金融公益培训，提高其金融知识和信用意识；与广东省扶贫办携手开展“万户小企业支持万户农民”普惠金融精准扶贫行动，带客户做公益；依托全省1105个服务网点，打造“劳动者港湾”，为环卫工人、快递兄弟、出租车司机、交警辅警等户外工作者提供休息、茶水、收费、热餐等便捷服务。

创新产品支持新经济和新动能，依靠大数据解决小微企业融资困难，为社会“痛点”贡献解决方案和智慧。建行借助技术力量推动发展，同时也在开辟自己的“第二条发展曲线”。这些探索背后是时代和趋势的变化，是国家战略的要求，是社会和民生的诉求，是建行未来培育核心竞争力的发展规划。新的机会可能就在其中。